信用卡债务雪球法vs雪崩法:哪种还债策略最适合你?

凌晨三点，小玲又失眠了。她盯着手机里的信用卡账单，五张卡的欠款加起来超过18万，这个数字像一座无形的大山压在她心上。最恐怖的不是欠款本身，而是那种”永远还不完”的绝望感。每个月辛苦赚来的薪水，扣掉最低还款额后所剩无几，利息却像滚雪球一样越滚越大。

你是不是也有过类似的经历?半夜醒来查看账单，计算器按到手指发麻，却怎么也算不出一个让自己安心的还款计划?

如果我告诉你，全球有数百万人通过两种简单却强大的策略，成功摆脱了债务泥沼，你会不会也想试试看?这两种方法，一个叫”债务雪球法”，另一个叫”债务雪崩法”，它们的名字听起来很酷，但真正重要的是:它们确实有效。

更关键的是，选对方法可能让你提前几年还清债务，省下几万甚至十几万的利息。选错了?你可能会在还债的路上多走几年弯路，甚至半途而废。

今天，我们就来深入聊聊这两种债务偿还策略到底是什么，它们各自的威力在哪里，以及最重要的，哪一种最适合现在的你。

什么是债务雪球法? 为什么它让无数人重燃希望?

不妨假设，你正站在雪山脚下，手里捏着一个小雪球。你开始向下滚动它，起初它很小，但随着滚动，它越来越大，速度越来越快，最后变成一个巨大的雪球，势不可挡地冲向山底。

这就是债务雪球法的精髓所在。

债务雪球法的运作原理

这个方法由美国知名理财专家Dave Ramsey推广开来，核心思想极其简单:

先还清最小的债务，然后把省下来的钱滚动投入下一个债务，就像滚雪球一样越滚越大。

具体操作步骤是这样的:

首先，把你所有的债务按照欠款金额从小到大排列。注意，这里完全不考虑利率高低，只看欠款数字本身。

其次，除了最小的那笔债务之外，其他所有债务都只付最低还款额，是的，你没看错，就是最低还款额。

第三，把你每个月能拿出来还债的所有余钱，全部集中火力砸向最小的那笔债务。

最后，当你还清第一笔债务后，把原本用来还这笔债的钱，加上之前的余钱，全部投向第二小的债务。就这样一笔接一笔地还，直到全部清零。

让我们看一个真实的案例

阿峰今年32岁，是个普通上班族，手上有四笔信用卡债务:

信用卡A: 欠款$ 2,000，年利率18%，最低还款$ 60
信用卡B: 欠款$ 5,000，年利率15%，最低还款$ 150
信用卡C: 欠款$ 8,000，年利率20%，最低还款$ 240
信用卡D: 欠款$ 12,000，年利率16%，最低还款$ 360

阿峰每个月扣掉生活开销后，能拿出$ 1,500来还债。

按照雪球法，他的还债顺序是:A → B → C → D

第一阶段(还清信用卡A):
– 信用卡A: $ 1,500 – 60 = $ 1,440 + $ 60 = $ 1,500
– 信用卡B、C、D: 各付最低还款额

大约两个月后，信用卡A清零!阿峰感觉像是卸下了一块心头大石。

第二阶段(还清信用卡B):
现在他把原本给A的$ 1,500，全部转向信用卡B。加上B原本的最低还款，他每月可以还$ 1,650(1,500 + 150)给B。

四个月后，信用卡B也清零了!

第三阶段(还清信用卡C):
现在他的还款能力已经滚到$ 1,890(1,650 + 240)。

五个月后，C也还清了!

第四阶段(还清信用卡D):
最后，他用$ 2,250(1,890 + 360)的月还款额，在六个月内清空了最大的那笔债务。

总共花了约17个月，阿峰就彻底摆脱了所有信用卡债务。每还清一笔债，他的信心就增加一分，到最后，他说:”那种感觉就像游戏里连续过关，越打越有劲!”

雪球法的心理魔力: 为什么它这么有效?

你可能会问:从数学角度看，先还小债不是不够理性吗?为什么不先还高利率的?

答案藏在我们的大脑里。

人类的大脑天生喜欢”进度条”和”成就感”。当你看到一个进度条从0%跳到20%，再跳到50%，最后到100%时，大脑会释放多巴胺，那种让你感觉良好的化学物质。

还债其实是一场马拉松，不是百米冲刺。很多人在还债路上放弃，不是因为没钱，而是因为看不到希望，感觉永远还不完。

雪球法的天才之处在于:它给你制造了一个又一个的”小胜利”。

当你两三个月就还清第一笔债务时，那种成就感是实实在在的。你会告诉自己:”看，我做到了!我能还清债务!”这种心理暗示比任何鸡汤都管用。

我认识一位单亲妈妈Linda，她曾经欠下六笔债务，总额超过$ 45,000。她尝试过”理性”地按利率还债，但三个月后就放弃了，因为”感觉数字根本没什么变化”。

后来她改用雪球法，第一笔$ 1,800的债务在六周内还清。她说:”当我打电话给银行要求关闭那张卡时，我哭了。那是我三年来第一次觉得自己可以做到。”

两年后，Linda还清了所有债务。她现在在社交媒体上分享自己的经验，帮助其他负债的人。

什么是债务雪崩法? 数学天才们的最爱

如果说雪球法是感性派的代表，那雪崩法就是理性派的冠军。

债务雪崩法的运作原理

雪崩法的逻辑非常直接:优先攻击利率最高的债务，从数学角度省下最多利息。

操作步骤是这样的:

把所有债务按照年利率从高到低排列，完全不管欠款金额大小。

除了利率最高的债务，其他债务只付最低还款额。

把所有余钱集中火力还利率最高的债务。

还清利率最高的债务后，攻击第二高的，以此类推。

同样的案例，用雪崩法会怎样?

回到阿峰的例子，我们看看如果他用雪崩法会发生什么:

债务按利率排序: C(20%) → A(18%) → D(16%) → B(15%)

第一阶段(还清信用卡C):
阿峰每月投入$ 1,260(1,500 – 其他三张卡的最低还款额)还利率最高的C。

大约七个月后，C清零。

第二阶段(还清信用卡A):
现在他把$ 1,500投向A，大约两个月后还清。

第三阶段(还清信用卡D):
投入$ 1,650还D，约八个月后还清。

第四阶段(还清信用卡B):
最后用$ 1,890还B，约三个月后全部清零。

总共花了约20个月。

等等，你注意到了吗?雪崩法竟然花了更长时间?

这里有个关键点:虽然雪崩法在这个特定案例中时间稍长，但阿峰总共支付的利息更少。

让我们算算总利息:

– 雪球法: 阿峰大约支付了$ 3,200的利息
– 雪崩法: 阿峰大约支付了$ 2,800的利息

省下了$ 400!如果债务金额更大，利率差异更明显，省下的利息可能是几千甚至上万。

雪崩法的真实威力: 长期省钱

我有个朋友Jason，他是工程师，典型的理性思维。当他面对$ 80，000的债务时，他建了一个Excel表格，精确计算出雪崩法能让他省下$ 8，500的利息。

“我为什么要为了心理安慰，多付8，500块给银行?”他说。

Jason坚定地执行雪崩法，虽然前半年感觉进展缓慢，但他每天打开Excel表格，看着总利息数字一点点下降，这给了他动力。

三年后，他不仅还清了所有债务，还因为省下的利息多攒了一笔钱，用来报名专业进修课程，最后成功跳槽加薪。

对Jason来说，雪崩法不只是还债策略，更是一种生活哲学:”用理性战胜困境，用数学证明努力的价值。”

雪球vs雪崩: 一场没有绝对赢家的对决

现在你已经了解了两种方法的运作方式，但你可能还在纠结:到底该选哪个?

让我们来做一个诚实的对比。

雪球法的优势: 情绪是最强大的燃料

快速的成就感: 这是雪球法最大的武器。人是情感动物，不是冷冰冰的计算机。当你在两三个月内就关闭一个账户时，那种”我做到了!”的感觉会激励你继续前进。

更容易坚持: 研究显示，采用雪球法的人完成还债计划的比例更高。西北大学Kellogg商学院的研究发现，还清小额债务产生的心理推动力，能显著提高整体还债成功率。

简单明了: 不需要复杂计算，按金额排序就行。你妈妈、你室友，任何人都能理解这个方法。

渐进式动力: 随着你还清的债务越来越多，你的还款能力会像滚雪球一样增强。到后期，你会惊讶于自己的”还债火力”有多猛。

雪球法的劣势: 为情感买单

数学上不是最优解: 这是无法回避的事实。如果你的高利率债务金额很大，雪球法可能让你多付几千甚至上万的利息。

可能拉长还债时间: 如果你的小额债务恰好是低利率的，先还它们意味着高利率债务会继续滚雪球。

对数字敏感的人会纠结: 如果你每天都在算”我多付了多少利息”，这种心理负担可能会抵消成就感带来的好处。

雪崩法的优势: 数学不会骗人

省钱，真金白银的省钱: 这是雪崩法的核心卖点。特别是当你有大额高利率债务时，省下的利息可能够你吃好几个月的饭。

缩短还债周期: 从纯数学角度，减少利息支出意味着你的本金下降得更快，整体还债时间可能更短。

理性决策的满足感: 对于逻辑型人格来说，知道自己在做数学上最优的选择，本身就是一种心理奖励。

适合债务较少的人: 如果你只有两三笔债务，雪崩法的心理挑战不会太大，但省钱效果依然明显。

雪崩法的劣势: 考验你的耐心

前期进展缓慢: 如果你的高利率债务金额最大，可能要好几个月甚至一年多才能还清第一笔债务。这段时间是最煎熬的。

容易中途放弃: Harvard商学院的研究指出，人们往往高估自己的理性，低估情感在决策中的作用。很多人制定了完美的雪崩计划，却在半年后因为”看不到进展”而放弃。

心理压力大: 每个月看着好几笔债务都还在那里，只是数字慢慢变小，这种感觉不如关掉一个账户来得痛快。

需要强大的自律: 雪崩法对意志力的要求更高。你需要一直保持理性，不被情绪左右。

如何选择? 问自己这五个关键问题

选择雪球还是雪崩，没有标准答案。就像有人喜欢喝咖啡，有人喜欢喝茶，关键是找到适合你的那一杯。

问题一: 你是理性派还是感性派?

这个问题看似简单，但非常关键。

如果你看到数据和图表就兴奋，如果你能理性地看待长期目标而不需要短期奖励，如果你能坚持健身半年而不需要别人夸奖，恭喜你，你可能适合雪崩法。

但如果你是那种需要”打卡”、”进度条”、”成就徽章”来保持动力的人，如果你曾经因为”看不到效果”而放弃过健身或学习计划，那么雪球法可能更适合你。

记住:承认自己的性格特点不是软弱，而是智慧。

问题二: 你的债务结构是怎样的?

拿出纸笔(或打开手机备忘录)，列出你的所有债务:

如果你的债务利率差距很小(比如都在15%-18%之间)，那利率因素就不那么重要了，这时候雪球法的心理优势更明显。

但如果你有一笔利率高达24%的信用卡债，旁边还有一笔12%的私人贷款，这时候雪崩法能帮你省下可观的利息。

还有一个关键点:如果你的小额债务恰好也是高利率的，那就太幸运了!这时候雪球和雪崩其实是同一条路，你可以享受双重好处。

问题三: 你过去的还债经验如何?

诚实地问自己:你之前尝试过还债吗?如果尝试过，为什么没成功?

很多人告诉我，他们失败不是因为没钱，而是因为”感觉永远还不完”、”看不到希望”、”不知道自己到底有没有进步”。

如果这也是你的经历，那雪球法的”快速胜利”模式可能正是你需要的。

但如果你过去失败是因为”明知道应该先还高利率，却总是忍不住先还小的”，那你其实已经有雪崩法的思维了，只是需要更好的执行系统。

问题四: 你能承受多久的”看不见进展”?

想象一下:未来六个月，你每个月都在还债，但你的债务清单上依然是同样多的账户，只是数字慢慢变小。

你能接受这种状态吗?

有些人完全可以，他们关注的是总债务数字的下降。但更多人需要”账户清零”这种具象化的进展来维持动力。

这不是意志力的问题，而是心理机制的差异。了解自己，才能选对方法。

问题五: 时间紧迫度如何?

这是一个容易被忽视但很重要的因素。

如果你正在准备申请房贷，或者计划在两年内做一件需要良好信用记录的事，那么快速减少债务账户数量(雪球法的优势)可能比省几百块利息更重要。

但如果你的债务金额很大，时间充裕，也没有急迫的信用需求，那么雪崩法省下的利息可以积累成一笔可观的数目。

还有第三种选择: 混合策略

谁说你一定要二选一?

很多成功还清债务的人，其实用的是”混合策略”，他们根据自己的情况，融合了两种方法的优点。

混合策略A: 先雪球后雪崩

这是最流行的混合方法。

第一阶段: 用雪球法快速还清1-2笔最小的债务，建立信心和动力。

第二阶段 :当你已经尝到甜头，信心满满时，切换到雪崩法，攻击高利率债务，最大化省钱效果。

这种方法的妙处在于: 你既获得了初期的心理推动力，又在后期享受了数学优化的好处。

混合策略B: 雪崩为主，小额穿插

另一个聪明的做法是:

主要按雪崩法还高利率债务，但如果某笔小额债务(比如少于$ 1，000)已经接近还清，就临时切换，快速清掉它。

这样你既保持了理性的主线，又能时不时享受”关账户”的快感。

混合策略C: 基于心理状态的动态调整

这是我见过最灵活的策略。

当你状态好、充满动力时，执行雪崩法，最大化效率。

当你感到疲惫、沮丧、快要放弃时，切换到雪球法，给自己一个快速的胜利来重燃希望。

记住，最好的策略是你能坚持到底的策略。如果混合方法能帮你坚持下去，那它就是对的。

实施你的还债计划: 从今天开始行动

知道理论是一回事，真正开始行动是另一回事。

第一步: 完整盘点你的债务

找个安静的时间，可能是周末的早晨，泡一杯茶或咖啡，打开所有账户，列出:

– 债务名称(哪家银行、哪张卡)
– 当前余额(欠多少)
– 年利率(利息是多少)
– 最低还款额(每月至少要还多少)
– 到期日(什么时候要还)

把这些信息整理在一张表格里。看着完整的清单，你可能会觉得压力很大，但请相信我:直面问题是解决问题的第一步。

第二步: 计算你的真实还款能力

这一步很多人会自欺欺人。

不要估算，要精确计算:

月收入 – 固定支出(房租、水电、交通、伙食、保险等) = 可用于还债的金额

在计算固定支出时，要诚实。不要把自己逼得太紧，留一点缓冲空间。极端节俭可能让你坚持两个月，但会在第三个月崩溃。

合理的还债计划应该是”略微紧张但可持续的”。

第三步: 选择你的策略并排序

基于前面的五个问题，决定你要用雪球法、雪崩法，还是混合策略。

如果选雪球法:按债务金额从小到大排序。

如果选雪崩法:按年利率从高到低排序。

如果选混合法:设计你自己的顺序规则。

把最终的还债顺序写下来，贴在你每天都能看到的地方，冰箱上、电脑桌前、手机壳里。

第四步: 设置自动化系统

人的意志力是有限资源，不要浪费在每个月手动还款这种事上。

设置自动转账: 在发薪日当天或第二天，自动从账户转出还债金额。

设置提醒: 在每笔债务到期前三天设置提醒，确保最低还款额已支付。

使用债务追踪App: 有很多免费应用可以帮你追踪进度，比如Debt Payoff Planner、Undebt.it等。

第五步: 创建你的庆祝仪式

这听起来可能有点傻，但非常重要。

每还清一笔债务，都要给自己一个庆祝仪式。可以是:

– 请自己吃一顿好的(预算内的)
– 买一个小礼物犒劳自己
– 发社交媒体宣布你的成就(如果你不介意的话)
– 在日记里写下当时的感受
– 给自己放半天假

庆祝不是浪费，而是给大脑一个正向反馈，强化”还债=好事”的连接。

避免这些致命错误: 我见过太多人栽的坑

在还债路上，有些错误会让你的努力白费，甚至让情况更糟。

错误一: 只还最低还款额

这是最常见也最致命的错误。

如果你每个月只还最低还款额，一笔$ 10，000、年利率18%的债务，需要15年才能还清，而且你会支付超过$ 13，000的利息，比本金还多!

最低还款额是银行设计来让你永远还不完的陷阱。你必须超越这个数字。

错误二: 在还债期间继续刷卡

想象你正在用桶往外舀水，同时水龙头还在哗哗地往里灌水。你永远舀不完。

还债期间最重要的纪律是: 停止增加新债务。

把信用卡锁起来，甚至冻结在冰块里(真的有人这么做)，只用现金或借记卡消费。

如果你无法控制自己的刷卡冲动，那可能需要更深层的解决方案，也许是财务咨询，也许是心理咨询。

错误三: 没有应急基金

这似乎矛盾:我都负债累累了，哪有钱存应急基金?

但现实是，如果你没有任何缓冲，一个小小的意外(车坏了、生病了、家里电器坏了)就会逼你再次刷卡，所有努力瞬间归零。

即使是$ 1,000或$ 2,000的小应急基金，都能救你于危机时刻。

我的建议是:在还债的同时，拿出10-15%的还债金额存入应急基金，直到存够$ 2,000-3,000。是的，这会让还债慢一点点，但能防止你前功尽弃。

错误四: 对家人隐瞒债务情况

债务不只是数字，它会影响你的情绪、压力水平、人际关系。

如果你有配偶或家人，把债务情况对他们坦白。这不是软弱，而是智慧。

一个人还债是孤军奋战，两个人还债是并肩作战。家人的支持、理解和配合，可能是你成功的关键。

我认识一对夫妻，妻子隐瞒了两年的信用卡债务。当丈夫终于发现时，债务已经从$ 30,000滚到$ 50,000。但让她意外的是，丈夫没有责怪她，而是说:”我们一起面对。”

两年后，他们还清了所有债务。妻子说:”如果我早点坦白，我们可能早一年就还完了。”

错误五: 完美主义害死人

“我这个月没能按计划多还$ 500，完了，计划失败了，算了不还了。”

千万别这样想!

还债不是百米冲刺，是马拉松。偶尔的小偏差完全正常，重要的是继续前进，而不是因为一次小挫折就放弃整个计划。

还债少一点，总比不还好。进展慢一点，总比放弃好。

保持动力: 当你想放弃时该怎么办

说实话，还债的过程很枯燥，有时候甚至令人绝望。

会有那么一些时刻，你看着朋友在社交媒体上晒旅行照片，你却连一杯星巴克都要犹豫。你会问自己:”这一切值得吗?”

在这些时刻，我希望你记住这些:

记录你的进展

不要只看”还剩多少”，也要看”已还多少”。

在墙上贴一个进度图，每还清$ 1，000就涂色一格。视觉化的进展会给你实实在在的动力。

或者建一个”还债日记”，记录每个里程碑:第一笔债务清零、总债务降到$ 50，000以下、利息支出减少一半……这些都是值得纪念的时刻。

加入还债社群

孤独是还债路上的大敌。

加入一些理财社群、还债论坛，或者找几个同样在还债的朋友，建立一个互助小组。

分享你的挫折和成就，听听别人的故事，你会发现自己不是一个人在战斗。

想象无债一身轻的生活

闭上眼睛，想象一年后、两年后的你:

没有债务催缴短信，没有利息在吞噬你的薪水，每个月的收入真正属于你自己。

你可以开始存钱买房、投资、旅行，或者只是享受不用担心账单的周末。

那种自由的感觉，值得你现在的每一分努力。

奖励自己的小进步

还债不意味着你要过苦行僧的生活。

设定一些小里程碑奖励:还清第一笔债务，给自己买一本想看的书;总债务减少$ 10，000，看一场电影;还清一半债务，和朋友吃一顿好的。

这些小奖励不会破坏你的计划，反而会让你有动力继续前进。关键是要在预算内，把它们当作旅途中的休息站，而不是终点。

提醒自己”为什么”

你为什么要还清债务?

也许是为了给孩子一个更稳定的未来，也许是为了实现创业梦想，也许是为了重获睡眠的平静，也许只是为了证明给自己看:”我可以做到。”

把你的”为什么”写下来，在想放弃时拿出来看看。这是你的北极星，在黑暗时刻指引方向。

还清债务后: 别让历史重演

恭喜你!经过几个月甚至几年的努力，你终于还清了所有债务。

那种如释重负的感觉，那种终于可以深呼吸的轻松，无与伦比。

但请记住:还清债务不是终点，而是新起点。

理解你当初为什么负债

很多人还清债务后，过几年又回到原点，因为他们从没解决根本问题。

花点时间诚实地问自己:我当初怎么会欠下这些债?

是因为医疗紧急情况这类不可控因素?还是因为过度消费、冲动购物、跟风买名牌、没有预算意识?

如果是前者，那就需要建立更强的应急基金。如果是后者，那就需要改变消费习惯和金钱观念。

建立健康的财务习惯

现在你每个月省下了那些还债的钱，该怎么用?

千万不要立刻恢复之前的消费水平!这是很多人犯的致命错误。

我的建议是把原本还债的钱，按这样分配:

– 50%存入应急基金:直到你有至少3-6个月的生活费
– 30%用于投资或储蓄:开始为未来打算
– 20%提升生活质量:你值得奖励自己，但要有节制

聪明使用信用卡

不是所有信用卡都是恶魔。如果使用得当，信用卡可以带来便利和优惠。

但前提是: 永远在到期日前全额还款。

如果你还没准备好负责任地使用信用卡，那就继续用借记卡或现金。没有人逼你一定要用信用卡。

但如果你决定继续使用，请制定严格的规则:只用来买日常必需品，每周检查消费，绝不刷超过银行账户余额的钱。

把还债的毅力用在建立财富上

你刚刚证明了自己有惊人的毅力和自律。

这些品质不只能用来还债，还能用来建立财富。

想想看: 你能坚持两年还清债务，为什么不能坚持两年存钱投资?你能抵抗诱惑不乱花钱，为什么不能抵抗诱惑不乱动投资?

还债教会你的不只是财务技巧，更是人生技能:延迟满足、长期规划、自我约束。这些技能会让你的下半生受益无穷。

真实故事: 三个普通人，三种选择，三个成功案例

让我用三个真实故事结束这篇文章(为保护隐私，名字已更改，但经历都是真实的)。

美玲的雪球法故事: 从绝望到希望

美玲是一个28岁的护士，单身，照顾生病的母亲。她欠了七笔债务，总额$ 38,000，最大的一笔是$ 12,000的医疗贷款。

“我每天看着那七个账单，感觉自己溺水了，”她说，”我试着按利率还，但三个月后，我崩溃了。账单还是七个，数字好像根本没变。”

她的理财顾问建议她试试雪球法。

两个月后，美玲还清了第一笔$ 1,500的信用卡债。”我记得打电话给银行关闭账户时，我在办公室里哭了，”她说，”同事还以为我出什么事了。但那是开心的眼泪。”

接下来的14个月，她像玩游戏通关一样，一笔接一笔地消灭债务。每关掉一个账户，她就在冰箱上贴一个星星贴纸。

当她还清最后一笔$ 12,000的医疗贷款时，冰箱上已经有七颗星星了。

“雪球法救了我的命，真的，”美玲说，”不是因为它最省钱，而是因为它给了我希望。如果我继续用雪崩法，我可能早就放弃了。”

现在美玲不仅无债一身轻，还开始投资，并且在网上分享自己的经历，帮助其他护士同事理财。

志伟的雪崩法故事: 理性的胜利

志伟是一个35岁的IT项目经理，已婚，有一个三岁的女儿。他欠了四笔债务，总额$ 65,000，其中一笔信用卡利率高达22%。

“我建了一个Excel模型，计算了雪球和雪崩的所有可能性，”志伟说，”数据很清楚:雪崩法能让我省下$ 6,800的利息，还能提前四个月还完。”

他选择了雪崩法，并且坚定地执行。

“前八个月确实很难，”他承认，”每个月我都在还那笔22%利率的债，但账单上还是四笔债务。我老婆有时会问:’我们到底有进展吗?'”

志伟的解决方案是:每周末给老婆看Excel表格，展示总利息如何一点点减少。”我把省下的利息可视化，告诉她这些钱以后能给女儿买什么。”

两年半后，志伟还清了所有债务，确实省下了$ 6,800。

“这笔钱我们用来报名了一个亲子游学项目，”他说，”如果我用雪球法，这个钱就付给银行了。雪崩法对我来说是正确的选择，因为我能看到长期价值，而且我有老婆的支持。”

婉琪的混合策略故事: 灵活才是王道

婉琪是一个31岁的自由设计师，收入不稳定。她欠了五笔债务，总额$ 42,000。

“我试过雪球法，太慢了;试过雪崩法，太痛苦了，”她说，”然后我想:为什么我不能根据自己的状态来调整?”

婉琪设计了自己的混合策略:

当她接到大项目、收入好的月份，她用雪崩法猛攻高利率债务。

当她收入不稳定、心情低落的月份，她切换到雪球法，快速清掉一笔小债来提振士气。

“有一个月特别难，连续三个客户延迟付款，我压力大到失眠，”婉琪回忆，”那个月我决定快速还清一笔$ 2，000的小债务。当我关掉那个账户时，我感觉又能呼吸了。”

两年零两个月后，婉琪还清了所有债务。

“我省的利息可能没有纯雪崩法多，但我成功了，这才是最重要的，”她说，”最适合你的策略，就是你能坚持到底的策略。”

现在婉琪不仅无债，还存了一笔可观的应急基金，这让她在接项目时更有底气说”不”。

你的故事，从今天开始

看到这里，你已经掌握了两种强大的还债策略，了解了它们的原理、优劣，以及如何根据自己的情况选择。

但知识本身不会改变任何事。只有行动才会。

也许此刻的你，正像文章开头的小玲一样，被债务压得喘不过气来。也许你已经尝试过还债但失败了，觉得自己”就是不行”。

但我要告诉你:你不是不行，你只是还没找到适合自己的方法。

雪球法也好，雪崩法也好，混合策略也好，它们都只是工具。真正重要的是你决定改变的那一刻，那个你停止逃避、直面账单、告诉自己”够了，我要掌控自己的财务人生”的那一刻。

那一刻，就是现在。

不需要等到下个月、新年、或者某个”完美时机”。完美时机永远不会到来。但现在，这个不完美的时刻，已经足够了。

打开你的笔记本，列出你的债务清单。

做出你的选择:雪球、雪崩，还是混合?

制定你的第一步计划。

然后，迈出那一步。

一年后，当你回头看今天，你会感谢自己做出的决定。

两年后，当你关掉最后一个账户时，你会明白:债务雪球法和雪崩法，哪个更好?答案是，那个让你坚持到最后，真正还清债务的方法，就是最好的。

现在，你的还债故事开始了。我相信，这将是一个成功的故事。

记住: 债务不会定义你。你怎么面对它，才会。

加油，你可以的。

你现在就可以做的三件事:

1. 拿出手机或纸笔，列出你所有的债务清单，不要拖延，就现在
2. 根据这篇文章的建议，决定你的策略:雪球法、雪崩法，还是混合策略
3. 设置你的第一笔额外还款，即使只是比最低还款额多$ 50，也是一个开始