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五金店对大多数的人来说都不会陌生，在你住家附近的店铺，可能就有不止一间的五金店。这么多的五金店，我们可以看到一些店啊，很多时候都没有几个顾客的，但是那家店铺偏偏开了好几年，却还是好好的在哪里经营，并没有倒闭。你是否会感到奇怪，对于大马人来说，一家店面没有什么顾客，但是还是不会倒闭，大家的脑海里就会不期然的浮现出一个答案，一定是洗黑钱的。哈，你是不是也是这样想的呢？

五金这个名字的由来，是因为它是由金银铜铁锌，这5种金属材料所组成的，统称五金。

大马五金店

马来西亚的五金店市场是五金产品和服务的主要供应商和销售渠道。五金店通常提供各种工具、装置、部件和设备，如扳手、螺丝刀、电动工具、电线、开关和配件等。五金店通常针对建筑、装修、改装等，为顾客们提供五金产品和服务。

五金店市场在大马历史悠久，现在除了有许多专业的，小型的五金店，也有大型的五金连锁店。这些五金店通常提供广泛的产品线，包括国内和进口产品。五金店通常还提供安装、维修和保养服务。

以前大家要买五金产品，都会去附近的五金店购买。但是在最近这几年，大型的五金连锁店已经进来大马抢夺市场，这个对传统的五金店是个很大的威胁。

ACE HARDWARE

比如好几年前就进来的ACE Hardware,这家来自美国的五金连锁店，一来到大马就选在各大商场开店，而且所租的商场空间都非常的大。比如他们在 Ikano Power Centre 的旗舰店，店的面积就有22,000平方公尺。当时ACE 是用了350万马币来开设这间店。不过虽然所用的费用很大，而且租金也不便宜，但是ACE的负责人说，其实这家店在2年里就已经达到收支平衡了。可见五金店缺是一门不错的生意。

MR. DIY

另一家在大马上市的MR.DIY更是来势汹汹，Mr DIY是马来西亚的一家大型五金连锁店，它在短时间里就在大马的五金店市场中占有一席之地。虽然Mr DIY是一家国际化的公司，但它在马来西亚也有许多分店，为当地客户提供广泛的五金产品和服务。

作为马来西亚的五金店市场的一个主要参与者，Mr DIY可能会对其他五金店构成威胁。这可能是因为Mr DIY有较大的规模优势，可以以更低的价格提供更多的产品和服务。此外，Mr DIY还可能拥有更强的营销和广告能力，从而吸引更多顾客上门购买。

MrDiY 目前在10个国家都有分店，到目前已经有2，547家分店，扩张速度非常的快。

传统五金店如何竞争

对于大型的五金店进来大马抢夺市场，传统的五金店又有什么对策呢？

传统的五金店他们的顾客多数就是住在附近的人，或是附近的商铺，建筑等，这些顾客如果附近没有MR DIY, 又不想去大商场浪费时间塞车，花时间，付停车费，那么他们就会在附近的五金店买他们所需要的物品。

五金的物品是很少会过期的，你不会说一只铁钉，或是一个门锁，它的期限是1年，一年过后过期了，没有这回事。就算你放在店里10年，它还是可以使用的。 因為五金的產品幾乎沒有保存期限，一個固定成本下去，後面只剩回收成本而已，賣不掉就放著而已。所以五金不用怕短期沒客人上門。对比餐厅就不行，食品最多只能放几天　所以賣吃的要每天都有客源，不然他们的食材就真的会过期坏掉了。

除了一般家庭购买物品零件来修理他们的住家之外，外面做裝潢、建築、建材、建屋等相關行業的人大多都是一次掃一堆貨，一买就是大单的，有时可能一单就够他们吃一年了。

在有许多店铺的区域呢，装修公司是他们的其中一个主要顾客，很多店铺在租店经营时，就会找装修的大幅度的装修他们的店铺，一年后，很多没有生意，经营不下去的店铺就会关门大吉。然后过不久，店铺又被租出去，新的租户又再找装修佬来装修，把之前的装潢全部拆掉，重新装修，这是装修佬又会去五金店购买很多的物品。如此的不断重复，所以五金店的生意就源源不绝了。

去五金店都是有目的的，就是需要到一些东西才会去，所以人少，但是成交机率是非常高的。不像商场，虽然人潮多，但是很多人可能只是刚好路过进去看看，出来后并没有购买任何的东西。

传统五金店也允许老顾客赊账，一个月结算一次，这就提供了一些方便给老顾客，也是捉住老顾客的一个重要的因素。有些还会帮忙送货，如果买得够多的话，就帮你送去你指定的地方。

虽然五金店还存有一些优势，但是这个优势能维持多久却不得而知。

传统五金店不只是面对大型连锁店的威胁，同时又要面对电商的竞争。以前还说是因为附近有五金店，出于便利，所以会去买所需的物品。但是现在Lazada和Shopee的五金产品也是应有尽有的，传统五金店有的，购物网上也有，五金店没有的，购物网上也可以找到。所以这个对五金店来说也是一个很严重的威胁。

为了跟上时代，许多的五金店也被迫走出传统的舒适区，开始进入互联网世界，线下线上两边做。

不过很多的商家在网上销售他们的产品一段时间后，因为没有什么业绩，客户反应也不好，所以感到很气馁。

有些店主说，客户通常会去购物平台以最低的价格找到最好的交易。 就算他们的品质比较好，但是顾客好像不是很在乎，他们最在乎的还是低价，就算没有质量也没关系。

所以，很多的五金店，他们的主要顾客就是来自建筑和工业的，这些工程要用的材料都是需要有一定的质量的，而这个是购物平台所无法保证的。

另外就是很多五金店也有提供上门服务。这个是购物平台无法提供的。就算你在网上购买了五金物品，但如果不懂得安装，你还是需要请人来做。

比如你买了灯泡，吊掛，和壁掛，可能你懂得装灯泡，但是你不懂得安装吊挂，五金店就会提供你这个上门服务。你去买水管，也需要他们帮你换水管。买门锁，需要他们帮你换。墙壁需要钻洞什么的，都可以，有些人就是靠这些上门服务，每个月可以赚到很好的利润。

有些人喜欢去Mr. DIY 而不喜欢去传统五金店，是因为传统五金店多数都没有冷气，顾客待在店里久一点，就会感到很热，就会想要快一点离开，而不想在店里逗留太久。

而多数的传统五金店里面东西的摆放也是很杂乱的。这是因为传统五金店都只是租下小小的店铺，所以把每一寸空间的用完，任何可用的空间都堆满了。不像大型商店像Mr. DIY那样，会整理以及用更多时间来美观地展示他们的商品以吸引顾客。

要知道，五金店的利润并不是单个的存在，而是多样性的。而五金店最赚钱的其实是他们的零件配件。比如说，卖一台电钻可能只能赚几十块，利润可能就是3-5%。但是如果买电钻的顾客，同时购买了几只不同尺寸的钻头的话，那个零配件才是最赚钱的。一个钻头的利润可能就有2-3倍了.

有个从事五金店的朋友跟我说，他店里的每个月利润大概是在20%左右。如果所卖的物品是有品牌的，比如他卖了一个Bosch的打磨机，那通常利润就是在30-45%之间。如果是没有品牌的，那个利润可以达到200%。

那些越是不显眼的物品，利润越高。比如说螺丝铁钉这些，因为都是大量进货的，价钱很低，一旦卖出去，价格可以是买入价的很多倍。

虽然传统五金店面对许多的威胁与挑战，但是要生存下去还是没问题的。最重要就是诚信经营和服务态度，只要秉持着这样的精神来经营，生意还是有得做的。

想问各位你们是否已经存到了你人生的第一桶金？如果已经存到了，恭喜你！如果还没有的，请继续努力，不要放弃。

不过，可能有很多人有疑问，到底什么是第一桶金？第一桶金的金额应该是在多少？很多人连他自己是否已经有了第一桶金也不懂。

那多少钱才算第一桶金呢？很多人把他们的第一桶金的金额定在100万，但是我们还要看这100万是什么货币?

如果是印尼盾的话，以一马币兑换3,300印尼盾来看的话，你只要有马币300多块就已经是100万印尼盾，这样差不多全部人都有第一桶金了，一点难度都没有。而如果这100万是英镑的话，就是差不多500万马币，要存到100万可就变得很难。

第一桶金对我们的人生是很重要的， 而它是很多人很难达成的目标之一。比如说，你定下了在10年里要存到你人生中的第一个100,000马币， 但是在迈向这个目标的过程中，你会遇到很多的困难，障碍，与挫折，很多人可能一下子就放弃了，有些人可能坚持个两三年也无法持续下去了，真正能达到目标的人少之又少，因为坚持永远是最难的。不过当你达到目标，存到了你人生的第一桶金，在接下来你要赚到更多的钱就变得容易了，因为你已经经过了考验。

那我们要如何知道什么是第一桶金？多少钱才算是第一桶金？我们又是要如何赚到这第一桶金呢？

其实，这个金额对每个人都是不一样的。最主要是要看你所设定的金额目标是多少？

有些人对第一桶金的要求很简单，就是如果他能够还清所有的房贷和车贷，然后还有几万块现金在手，对他来说就是第一桶金了。

至于有些人呢，当他在拥有自己的房子时，就觉得他们已经获得了第一桶金。

而对一些人来说，这可能是他们在工作上获得的第一笔工资，就是他们的第一桶金，不过这桶金也太小了吧。

所以每个人的第一桶金的定义都不一样， 目的也不一样。

有些人想存到第一桶金以便他可以去世界各地旅游，有的人则是想有了一笔钱之后要开始投资，有些人则是想存资金来做生意。不管目标是什么，存第一桶金在我们的人生中的确是很重要的。

马来西亚第一桶金应该是多少？

那在马来西亚的人，第一桶金的数目是多少才比较现实呢？

为了比较有画面感，我们可以预估一下第一桶金的数目。

以一个刚大学毕业出来工作的年轻人来说，如果他的月薪是5000马币的话，那他的第一桶金的合理目标数目应该时在50,000-100,000马币之间。

有专业的金融师给了一个非常简单粗暴的方程式，来计算一个人所需要存到的一桶金的数目，那就是把他们的每个月的收入乘于15就可以了。

比如说刚才的例子，一个人的月薪是5000马币，那就是 5000 x 15 = 75,000，所以只要你存到75,000，你就已经达到了你人生的第一桶金的目标。

至于创业的话，如果你用100,000 来创业，那当你的银行现金流有500K时，你就可以算是赚到了你生意上的第一桶金。

如果我们到现在都还是没有什么钱，我们又要如何做呢？

当我们没钱的时候，我们能做的就是精明消费，就是尽量的赚多一些钱，然后省钱，存钱”。

要提高赚钱的能力，我们最需要做的就是先投资自己，最省钱的投资自己的方式就是看多多的书。

而如果想要通过投资来赚到你的第一桶金，最好也是先从阅读开始。你不要马上就想要去签购高价的投资理财课程，虽然你渴望获得第一桶金，但是这样子做可能会让你弄巧反拙。因为你并不知道自己需要什么知识，增强什么技能，现在的投资理财课程并不便宜，而且很多的“讲师”在你上完课后又会要你去上更多的课程，在你想赚你的第一桶金时，你可能会发现你那桶金已经慢慢的漂到讲师哪里去了，变成你是在帮别人累计他们的第一桶金，而不是你的。

特斯拉马斯克的第一桶金

那大家有没有兴趣知道，特斯拉的马斯克又是如何赚到他人生中的第一桶金呢？现在就让我来简单的讲一下他赚取的过程。

这个来自南非的青年，在他24岁时就去了美国。 他本来是要进斯坦福大学攻读材料科学和物理学博士学位。

在等着进入斯坦福大学之前，他是在一家游戏初创公司做实习生。

那时是1995年，当年互联网在全世界都才刚刚起步，而马斯克在机缘分巧合之下，有一天，当他正在公司里为游戏编写初级代码时，突然有一位推销员进了办公室，询问他们公司是否有兴趣注册网上黄页。虽然公司在了解了这个网上黄页之后并没有签订他们的服务，但是却给了马斯克灵感。

马斯克想说如果他可以为咖啡厅、理发店、美容院等小企业创建一个互联网黄页，并将之绑定在地图上，就可以让人们在互联网上快速找到自己想要找的店铺和地址，就时类似今天的谷歌地图。 虽然现在已经很普遍，但是要知道那时是1995年，互联网才刚起步，人们对网络的事情了解得都不多。

当马斯克有了这个构想之后，他就找来了他弟弟一起创业，连大学都没兴趣上了。他只是去了斯坦福大学两天就辍学了。

然后和弟弟在旧金山租下一间45平米的办公室。他们用父亲寄给他们的两万三千块美元作为启动资金，创立了一家名叫Global Link Information Network的公司，后来这家公司改名为Zip2。

马斯克负责编写源代码，而他的弟弟则负责推销。

两个人艰苦的干了几个月后，眼看他们的创业资金已经要耗尽了，但是公司却没有什么收入。因为1995年不是很多人懂什么是互联网，商家也不懂有什么理由他们要花钱在互联网上，他们比较情愿把钱用在报纸上打广告，对他们来说是更加实际。

不过随着马斯克不断优化他的软件代码，Zip2的软件逐渐演变成能够使用和展示的产品。

公司创办的第二年，他们就幸运的获得了第一笔大规模风投，就是300万美金。

这笔风投对公司太过重要了，公司开始大力扩张业务，把业务扩大到了全美国，同时开始大规模招聘员工。

成也萧何败也萧何，这笔风投也为公司后来的失败埋下了伏笔, 风投公司从外部聘请外人来担任CEO，把马斯克晾去一边了。

在公司政策方向转变之后，Zip2的业务也开始走下坡。

在1999年，个人电脑制造商康柏电脑突然提出以3.07亿美元现金收购Zip2。对当时已经面临危机的公司来说，就像中了大彩一样。公司董事会m马上就接受了这笔交易，而马斯克也从中分到了2200万美元。

尽管马斯克的第一个互联网创业梦想破灭，但马斯克却从Zip2赚到了第一桶金。所以马斯克的第一桶金就是2200万美元，这个对很多人来说可能已经是一生都追求不到的财富，但是对马斯克来说，却只是他下一个项目的启动资金而已。

所以每个人的第一桶金的数目都不一样的，但是如果要有第一桶金，首先我们就要清楚的知道我们所要的第一桶金是多少钱。如果连数目都不清楚，却想要存第一桶金，这个就太不切实际了。

所以如果你想很快的获取你的第一桶金，那就赶快想好你的数目吧。然后就要有实际的行动去实现它。

最近有一则新闻，就是根据国际货币基金的数据显示，新加坡的人均收入领先马来西亚百分之300%。

而且不止新加坡的人均收入领先马来西亚，他们的货币也很强劲的不断升值，目前1新币已经可以兑换3.20马币，

之前我有做了个视频跟大家谈论新币为何持续上升，那有兴趣的观众可以点击来看。

还有另一则新闻，就是有一名来自马来西亚的马来青年，它为了赚取更高的薪水，所以跨国去到新加坡，你知道他做什么工吗，它就是去当个倒垃圾的，这个工作在大马可找不到本地人来做，而他却去了新加坡倒垃圾，不过你知道在新加坡倒垃圾的薪水是多少吗，在哪里倒垃圾，一个月的薪水竟然有3000新币，换成马币就有9600令吉，这在大马可算是高薪人士了！

他这样的薪水，不知羡慕死了多少大马人。

而且，不只是在办公室的员工才有加薪，倒垃圾的员工也是有的。据《联合早报》的报道，新加坡垃圾管理业将落实渐进式薪资制度。就是垃圾收集员的基本月薪将获得调整，到2028年，他们的薪资将会上调到3160新元（约9855令吉）， 所以，连收垃圾的工作都比大马好许多。

另外，还有一则在大马一家餐厅的聘请广告：

他要聘请的兼职服务员，薪水是一个小时 7.21马币, 全职服务员的薪水则是每个月1,500马币。

但是这家同样的餐厅，在新加坡聘请同样的职位，兼职服务员，薪水是一个小时就有11新元（35马币），全职服务员的薪水则是每个月2,000新元（6,377马币）。

这个聘请广告也引起了大马人的热议，感慨为什么薪水会相差这么多。

大马人不大好受

现在我们马来西亚人每天看着新币不断的增值，马币却不断的贬值，新加坡的经济持续的增长，而大马的经济却是不上不下半天吊那样，真的不是很好受。

新加坡的人均GDP已经达到57,714美元，而马来西亚的人均GDP才只有9,944.90美元，跟新加坡根本不在同一个级别上。

所以这种种原因啊，就让很多的马来西亚人考虑，到底是不是要去新加坡赚新币，还是继续留在马来西亚赚取可怜的马币呢。

至于新加坡真的这么好赚吗？我们马来西亚人是不是应该都去新加坡做工呢？我们可以来了解一下。

很多去新加坡工作的大马人，都是因为这两个原因：就是马币贬值，以及现在大马人民所陷入的中等收入陷阱。

由于高汇率和更好的工资待遇，离开马来西亚到新加坡工作变成许多马来西亚人的选择，尤其是学历低，在大马工作职位不高的人，更是想要去新加坡赚取更高的薪水。

就算是很多的专业人士，当他们在大马工作，但是雇主提供给他们的薪水与他们的资格和经验不符合时，他们也会考虑选择去新加坡工作。

毕业生的薪水有多少？

我们可以看一下一名刚大学毕业的工程系毕业生，他刚入职的薪水是多少。

在20年前，一名刚大学毕业的学生，他作为新人入职一间公司，基本上在马来西亚他可以拿到 2,000 马币的工资。20年后的今天，刚入职的大学毕业生的起薪大概为 2,800 令吉（大约900 新元）。

相比之下，新加坡应届毕业生的工资从 2,600 新元（8,200 令吉）到 3,100 新元（9,700 令吉）不等。

20年前，新币兑马币还只是1：1.60，现在已经是3.20，以兑换率来看就变成高了非常的多。

考虑到这种差距，在新加坡工作的马来西亚人的收入是国内收入的两倍多，就算扣了500，600新元的房租，还是非常的可观。

所以促使很多大马人都开始认真的考虑要去新加坡打工，因为在大马打工好像没有什么出头天。

不过呢，对于有些在新加坡工作过的大马人，他们是持有不同的看法的。

从历史上来看，马来西亚和新加坡人应该是一体的。 我们可以说是由同一个母亲所生出来的双胞胎。 然而，历史却开了我们一个大玩笑，把我们分裂成两个发展不同的国家。 就目前而言，新加坡有大约70万名马来西亚人，新加坡总人口有 562 万，所以就是说在新加坡，有百分之12%的人口是大马人！

但是，尽管马来西亚人一般看起来和新加坡人一样，说话也一样，但曾经在新加坡工作过的大马告诉我说，在新加坡时，一旦他们被认出是马来西亚人，新加坡人就会以不一样的眼光来看待，以不一样的态度来对待，让他们觉得有点被歧视的感觉。

出国当马劳

而我有些住在柔佛的朋友跟我说，他们去新加坡就是出国当马劳，就好象我们称孟加拉人为外劳一样，里面就有贬意。马劳也是一样的，新加坡人看马劳，就好象大马人看外劳。所以大马人在新加坡工作看似薪水很高，不过却活得像条狗，而且要以當地的生活消費水準為主，七扣八扣到來，剩下的也没有多少。

有些人也跟我说，大马华人比较悲哀，在马来西亚被当二等公民，去到新加坡又要被当地人看不起。

有些人就是受不了，所以甘愿回来马来西亚，他们说虽然他们的薪水沒有上萬塊，但該有的东西都有，還不會累得像條狗，并且有更多的時間陪伴家人。

其实我认为薪水差距越来越大，其中一个关键就是政府政策偏差所引起的结果。

在新加坡，他们的政府是实行精英管理， 而马来西亚却是根据种族偏好来治理国家的。大马政府很喜欢灌输这里的马来人，在新加坡的马来人如何的被华人欺压，被不公平对待，但是真实的情形都不是这样的。 你可以去看一下新加坡马来社会他们的看法，看看他们是否有被欺压。反而是在新加坡的马来人觉得大马政府的管理模式非常令人不安，他们都觉得这样的管理方法很难推动国家前进。

需要注重人的发展

一个国家要进步，最需要关注的是人的发展。

让我们以以色列为例。 作为一个被大量阿拉伯人口包围的犹太小国，他们成功地利用他们有限的自然资源实现了繁荣。 那是因为以色列非常重视人民的教育。现在，让我们看看新加坡的教育体系，再将它与马来西亚的教育体系做比较。

新加坡南洋理工大学（NTU）目前有 3 万名学生，而马来西亚最大的大学是 UITM，目前有 16.8 万名学生。 那是NTU的5倍。

UITM 在学生人数方面完胜，但是这所大学在全球的排名呢？NTU 目前排在第 12 位，而 UITM 排在第 1+++ 位。

有些人曾向政府提出为了提高竞争力，应该向非土著开放UITM的想法，这个想法马上激起政府与土著的热烈反对。

结果呢，就是这些本地大学出来的学生素质不高，许多大公司都不想聘请他们，就算被迫聘请，也会给予较低的工资，这样的一个现象，就导致了大马人民的工资这么多年都好像没有什么起到似的。

对于许多人，尤其是那些有孩子的家庭来说，新加坡可能是一个比较好的选择，因为在这里生活，在领取较高薪水的同时，你的安全也可以得到很好的保障。

但如果你的孩子已经长大了，而你也已经接近退休的年龄，那你就可以考虑选择开销比较低的马来西亚！ 虽然马来西亚的安全度可能不比新加坡高，但是各种消费绝对比新加坡低。

以基本开销来讲，一个人如果有大约5000马币的工资，就能在马来西亚过得很不错了。而虽然说我们现在知道新加坡的工资是比马来西亚高，但是去一个地方工作，除了工资，有一些其他的因素也是需要考量的。

比如说，在你考虑去新加坡工作之前，你可以问问自己：

• 你比较注重工作环境还是个人生活环境？
• 您喜欢追求职业发展还是追求整体生活方式？
• 您比较喜欢在系统化的社会环境中生活，还是你比较想在不那么受约束，比较有伸缩性的环境中生活？

新加坡是一个先进国，整个国家已经是非常的有制度，人民都需要跟着这个制度系统来过他们的生活，所以生活可能会比较压力，比较一成不变。 相比之下，在马来西亚，你可以按你自己喜欢的方式来经营你自己的人生，马来西亚可以提供你更平衡的生活方式。

至于选择在哪里工作生活，是没有对或错的，最终取决于你是谁，你想要什么，什么样的生活最适合你，这完全取决于您的风险水平，以及您寻求的舒适类型。 最重要的是，如果你有孩子的话，您还需要考虑您的孩子的未来，而不要只是把薪水高当做唯一的考量。

近来，新加坡的房屋租金不断的上涨，根据当地媒体的报道，新加坡私人公寓和组屋的租金已经飙升到了一个历史的新高点，而且这个涨势还没有任何停止下来的迹象。

根据两个新加坡著名的房地产平台 99.co 和 SRX 所提供的数据显示，那些靠近商业区和旅游景点的公寓，现在的中位租金是每月5,100 新元，而一年前的租金还只是 4,000 新元而已。 对比两年前，你现在要多付百分之25%的租金, 所以那个租金的涨幅是非常的惊人。

在新加坡，你可以租到那一些类型的房子呢？

虽然很多的新加坡人都是住在政府组屋里，不过你还是可以有很多不同的房屋选项，，其中包括独立式房子、半独立式房子、排屋、殖民时期的“黑白住宅”、别墅，改建的店屋、无电梯公寓和高级公寓。 其中大多数外籍人士最普遍的选择就是选择住在高级公寓里。

至于地方的选择，就取决于你喜欢什么样的环境。

如果你喜欢安静的地方， 那你可以选择住在 海军部(Admiralty)，油池( Yew Tee)， 鹅麦山 (Bukit Gombak)， 巴西立(Pasir Ris)。

如果你喜欢热闹拥挤的街区，你可以选择住在实龙岗 (Serangoon), 裕廊东(Jurong East), 义顺(Yishun), 淡滨尼(Tampines)。

如果您喜欢邻里的地区，并且那个地区是很靠近市中心的，那你可以选择住在皇后镇(Queenstown), 宏茂桥(Ang Mo Kio), 花拉公园(Farrer Park), 联邦地区(Commonwealth)。

如果您喜欢住在不是在市区里的高级住宅区，那你可以选择荷兰村(Holland Village), 中峇鲁(Tiong Bahru), 植物园(Botanic Garden), 加冷(Kallang)。

如果您想住在市区里但是想要更便宜的住房，你可以选择丹戎巴葛(Tanjong Pagar), 牛顿(Newton), 武吉士(Bugis), 唐人街(Chinatown)。

如果您喜欢住在市区而租金对你来说并不是一个问题的话，你可以选择住在乌节路(Orchard), 多美歌(Dhoby Ghaut), 滨海湾(Marina Bay), 莱佛士坊(Raffles Place)。

如果您喜欢居住在四面环海的海岛的话, 那就可以选择居住在圣淘沙(Sentosa）。

不同的住宅的租金

那对于这些不同的住宅，它们个别的租金又是多少呢？

你可以参考一下这图表.

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根据您想得到的隐私级别，你可以有两个选择。

第一个选择就是，如果你是很担心隐私问题的人，那么你可以选择租一套有2个卧室的组屋公寓，它的租金是在2500-3500 新元之间。

如果你并不是很担心隐私问题， 那你可以考虑租一间有三个卧室的组屋单位，它的租金是在3000-4000 新元， 在你租了之后，你可以把其他两个卧室出租，这样就有人可以和你一起分担你每月的租金。

至于地点和住所方面，不同地点和不同住宿的价格当然也是有所不同。

您可以以 2千新元左右的价格在 盛港(Sengkang)租到一间公寓，不过这个价格你是不能住在克拉码头(Clarke Quay)或非常富裕的地区的。

如果想要住在皇后镇(Queenstown)，这个地方距离市中心只是大约 10 分钟路程，但是只是租一间房间，您每月都需要支付大约 700 新元。

你要是想在东海岸附近租一套别墅的话，那你可能需要每月支付大约 16,000 新元的租金。

如果你想要跟人合租一個離地鐵站近一點的公寓，那个租金就差不多要2000新元，这个价格造成很多人一半的收入，都貢獻給了房租。

2021年联合早报曾经报道说新加坡的私人住宅租金与2020年同期相比，整体上涨了百分之8％。其中大众化私宅的租金涨幅最为显著，高达百分之8.9％。中档私宅和高档私宅分别上升百分之8％和百分之6.7％。

什么原因造成新加坡房租涨到这么高？

一些新加坡人买了公寓，但是他们的公寓还没建好，所以他们在等待公寓完工前就需要先租房，但是因为房价也涨得高，所以有很多房东就趁这个时候出售他们的单位，这个就造成了要租房的人很多，但是要出租的房子却不够，所以租金就不断上涨了。

因为世界各地都受到新冠疫情的影响，造成很多的新加坡人在疫情期间返回他们的国家，那回来了新加坡，就需要有一个地方住嘛，所以很多人就收回了以前出租的房屋，拿回来自己住。

另外就是有许多年轻的新加坡专业人士，他们本来是跟父母一起住的，但是为了有自己的空间，很多都选择搬出去住。

另一个因素是外国买家抢购新加坡公寓。 这几年有很多的中国人和香港人移民到新加坡。 他们想要在新加坡扎根，在这个国家买房。而同时新加坡舒适的环境，和高薪的工作机会，也吸引到了许多西方国家的人来到这个国家工作，所以太多的外国人进入新加坡，也把房屋租金给推高了。

最近就有许多报道说，中国很多富豪选择移民去新加坡，还有很多正在计划移民去这个国家，他们现在大手笔的购买新加坡的房地产，造成本来土地就很少的新加坡，房屋的需求更是因为中国人而变得不够，间接的房屋租金也跟着提高了。

在新加坡，如果你要租房子的话，有一些东西你还是要先弄清楚。就是你要自己租个房子还是和别人合租，或是与房东同住，这些你需要事先考虑。然后你还需要考虑：

• 你打算短期还是长期留在新加坡？
• 您目前的收入，开销和储蓄情况如何？
• 你愿意降低你目前的生活水平吗？
• 如果你有养宠物，你的房东是否允许？
• 你有没有和别人一起生活，然后会有感到困难的个人并发症？
• 你愿意成为别人的室友吗？
• 您是否愿意以最少的家具生活，或者您想装饰和创造自己的空间？

计算成本，从长远来看，租金当然会越来越贵，尤其是在没有室友的情况下，根据地点的不同，租金至少可以从 1500 新元到 3000 新元不等。 这个还要看你会不会遇到一个好房东或是好室友。如果是遇到刻薄的房东或是烂室友，这个又是一个会让你很烦的事情。

新加坡的高租金带来了很多的争议，许多人问道，如此高租金，在这个国家的人怎么生活呢？新加坡低收入的穷人，如果买不起房也付不起高昂的租金，他们又该怎么办呢？

如果你是为低收入群体担心的话，那也不必太担心，因为新加坡有租赁组屋租金条例。这些租金条例保护了低收入群体，让他们不必担心他们薪水的增长跟不上租金的涨幅。

只要你的薪水是少过1500新元，你就可以享有这个组屋租金条例。如果你的薪水只有800新元，那么你的租金还可以低至26新元一个月。

所以，在新加坡，低收入的当地人并不需要为房屋价格的事情发愁。但是，对于在新加坡居住的外国人来说，就没有这样的福利了，他们必须完全承担自己的租金。

现在，很多的房地产分析师都认为新加坡的房屋租金在短期里是不会降下来，因为新冠病毒这个疫情还在继续肆虐，不知道几时会过去，而新加坡目前也限制移民建筑工人的流动，因此建筑延误将会持续，很多房屋工程都会延期建好，造成房屋的供需持续不平衡。

新加坡 545 万人口中有超过三分之一是外籍人士，其中约 65 万人是永久居民或持有白领签证。 随着新加坡的大部分房屋租约需要在每两年更新一次，可以预见的是，在未来的几个月里，将会有非常多的外国居民将会面临租金大幅调涨的现象。

许多外国的调查都说，新加坡对外国人来说是最昂贵的城市， 它甚至比香港、东京、北京、上海、首尔还来得贵，不过每次新加坡政府都会马上跳出来反驳说，只要你不要常常外出吃饭，不要喝酒，不要租豪宅住，不要买车，那对外人来说，住在新加坡一点都不贵。你认为有道理吗？你可以在下方写下你的想法。

到底在大马租房子是贵还是便宜。而如果你是拥有房产的人，出租你的房子是否能为你赚取被动收入，那个回酬又有多高呢？

很多外国人喜欢来马来西亚居住与生活，因为比起很多的国家，马来西亚的生活水准算是很不错的，但是同时消费水平又比很多国家来得低。即使是大马首都吉隆坡市中心，它的消费水平也只是中国二线城市的平均水平而已。

而在大马租房，通常价格也不会很贵，跟全球其他大城市比，马来西亚的租金是比较可以负担的。大马的租金可以说是全球最为实惠的国家之一。

那在马来西亚要租一间房子，那个租金是多少呢，这就要看你是在哪一个州和哪一个城市租房子了。如果是在大马首都吉隆坡租房，当然那个价格是最贵的，其次就是其他的城市比如槟城或是新山。那如果你是在比较乡镇，或是人口比较少的地方租房的话，那个价格就会更便宜。

那在做这个视频之前，我去了两个大马最出名的房屋买卖和租借的网站，就是iproperty 和 property guru 查了一下，我发现到在吉隆坡这个大城市，它最普遍的租金范围是落在1000多到2000多马币的这个价格上。不管是公寓或是排屋，都是在这个价格之间游走。

如果是公寓的话，用这个价格租到的面积通常都有900到1200平方英尺之间。

这个价格对很多人来说，是不贵的。像最近有不少的中国和香港人来大马长住，他们更是觉得很值得。比起中国北上广深这几个一线城市的房租价格普遍上都是要至少5，6000到上万人民币的价格来对比的话，大马的房租价格还是便宜的。

就像我朋友认识的一个来自香港的家庭，他们是通过大马第二家园来到了马来西亚定居，他们一家四口就在吉隆坡Desa Park City那边租了一间1千平方英尺的公寓，每个月的租金要RM3，000马币，兑换成港币只是大概5，300块钱。对他们来说，要在香港居住在一间有1千平方英尺的单位，没有两三万港币那是不用想的了。要知道在香港很多人都是住在30-40平米的单位，就是300多到400多平方英尺而已。1千平方英尺的公寓，对很多香港人来说已经是豪宅了。

而这一个香港的家庭他们原本在香港就有一间85平米，就是大概900平方英尺的公寓单位，而这个单位他们是已经供完贷款了。在他们移居来大马后，他们就把他们的单位租给人，你知道他们租给人的租金是多少钱吗？他们租给人的每个月租金是25,000港币，换算成马币有RM14,000多。而这个香港家庭计算过他们在马来西亚的每个月开销，这些开销包括他两个孩子在大马读国际学校的费用，以及他们1家四口每个月的衣食住行，总共是需要大概RM15,000马币一个月，而他们在香港收取的租金，就差不多已经可以支付他们每个月在大马的所有开销了。就是说他们可以用他们在香港的房子租金所产生的被动收入，来马来西亚生活，就算两夫妻没有工作也无所谓，所以从这里就可以看出香港和马来西亚租金有很大的差距。

我们可以看我另一个大马朋友的情况，我的朋友有一间975平方英尺的普通公寓, 他10多年前买的时候是RM135,000马币, 现在的价格是RM280,000. 他租给人一个月的租金是RM1,000.

如果是以他买的价格来算的话，他的租金回酬有 1,000/135,000= 7.4%

如果是以现在的价格来算的话，他的租金回酬有 1,000/280,000= 3.5%

不过他每个月的供款只是接近RM500，所以他还有RM500的盈余。但是这个盈余不可能叫他不用做工，不像刚才讲的那个香港家庭一样，

如果他只靠这RM500要过日子的话，这是完全不够用的。

很多人买房子， 是希望可以把它租出去，然后可以从租金中获得被动收入。 但是，马来西亚的房屋租赁市场是不是可以这么做呢？

其实在马来西亚，很多人的情形都不是这样的，多数人买房子，他们的供款都是多过他们的租金。

比如说，你买一间660,000，然后你跟银行贷了90%的款，就是RM600,000，供期是30年，那你大概一个月要供RM3,000

然后我们可以看到刚才我说在两个出名的房屋买卖的网站看到的，多数人要求的租金都是在千多两千块，那你一个月供3,000，但是租金才2千多，你还有倒贴几百块，你不但没有制造出任何的被动收入，每个月还要从你的主动收入里拿出几百块钱去贴你的房子。虽然说供完了这间房子就是属于你的了，但是这也未免太难了。尤其是很多人因为供不起，而被迫以低过市价把房子卖掉，供了好几年，赔了利息，卖掉后还低过买入价，真的是赔了夫人又折兵。

大马房租不是很高的一个原因，是因为供需失衡，这几年许多发展商大力的建屋子，搞到房屋过剩，需要买房子的人又没有那么多，很多人已经买了一间自己住，又买了一间作投资，但是卖不出去的房子还是很多，所以就搞到无市无价，

尤其是几年前大事开发的高级公寓，当时很多发展商都在吹说这是未来的趋势，购买高级公寓做投资将可以让你在短时间里就可以获得高的收益以及高租金回报，而很多人也相信了这些话而去购买，结果都是高价买入被套牢了。发展商高收益，高回报的承诺并没有实现，只有资金被套牢的购屋者在哪里哀叹。

那些购买了房子的人，在他们买后才发现没有买家，因此他们被迫将他们的房子单位投放到租赁市场上。这就导致本来就疲弱的房屋市场更加雪上加霜，造成房屋市场供过于求而给租金带来了巨大的压力。

到现在供应过剩的情况还是继续存在， 有很多人想把他们的房子出租，但是却找不到租户。在房子没有租户的情况下，他们不但没有租金收入，还要每个月偿还房屋贷款给银行，增加他们的生活负担。

前几年房屋市场被炒得很热的时候，很多的房子价格都涨了非常多，很多人看到别人在房地产里赚了钱，也跟着进去，搞到整个房地产的投机气氛非常的浓厚，也促成了价格急剧的上涨。

当时也应运而生了房地产投资课程，很多“房地产大师”突然冒出来办课程，当然所有的房地产大师的建议都是要立马购买房地产，不然就要错过最后上车的机会了。有去上课听信这些所谓的房地产大师真的个个都“上车“去荷兰了。

我也有去过一个房地产的说明会，那个说明会只是两个小时，是免费的，过后那个大师就会介绍他的课程，去参加课程就要收费了，而且都是好几千块的。当时听到那个大师讲的一个很好笑的东西就是，要去借钱来买房子，跟银行借，借亲戚朋友借，你不只要借钱，而且要借很多钱，你的贷款不要只到你的喉咙这么高，要借到超过你的头顶。当时听到心里就在骂”去你的！“ 但是很多人竟然符合他，跟他一起嗨，我只觉得全场的人都很不理智。

而因为几年前人们把房地产的价格推高了许多，导致虽然房屋价格很高，但是很多人都买不起。而且就算是要去贷款，银行也拒绝。

而之前因为听信房地产大师而组团买入许多房地产的投机者，因为手里握着很多房产，想要放手却没有买家，在这样的情形下，他们只有出租，但是这又导致市场上出租的房子物业过多，在供过于求的情况之下，租金当然也被压低了，导致就算有人把房子成功租出去，那个回酬也是少得可怜。自己还是要支付大多数的贷款。

所以，在马来西亚，投机房地产搞到房子价格比起以前高了许多，但是投机的人却没有赚到钱，反而手里握着房子放不出去，而需要把它们出租，但是租金又无法支付他们的银行贷款。而对于租房子的人来说，他们也觉得房租比起以前是越来越贵,让租房子的人觉的不划算，可以说出租房子和要租房子的人都各有埋怨，造成了现在是一个双输，而没有人赢的局面。

那你认为呢？你觉得现在租房划不划算？还是买房比较划算？

斯里兰卡的 2200 万人正处于水深火热之中。它们国家的外币在4月份用完，导致粮食短缺、停电以及人民迫使总理辞职。 斯里兰卡也已经暂停偿还对中国、日本和其他贷款国的 510 亿美元债务。

当政府无法偿还其对债权人的部分或全部债务时，就发生了违约。

这个违约事故是会损害一个国家在投资者心目中的声誉，使它更难在国际市场上借到所需资金，从而进一步损害它国家货币和经济的信心。

图片来源：CNN

这场危机是斯里兰卡这几十年来所遇到最严重的危机，其根源在于历届政府的经济管理不善，而造成了双重赤字，就是预算赤字和经常账户赤字。 双重赤字表示一个国家的国民支出超过他们国民的收入，而国家可以作为贸易商品和服务的生产又不足所造成的。
这些问题在 2018 年更加复杂，当时总统罢免总理，这也引发了宪法危机； 2019年的复活节，数百人在教堂和豪华酒店遭遇到恐怖分子制造的爆炸事件而丧生； 然后就是 2020年开始的新冠疫情的到来，这种种事故，就已经开启了这个国家的经济危机。

经济收入来源

斯里兰卡的主要经济来源是旅游业、茶叶出口、服装、纺织、大米生产和其他农产品出口。虽然斯里兰卡同时拥有丰富的宝石矿场，有人估计说斯里兰卡陆地总面积的接近 25% 都蕴藏着宝石，这使到斯里兰卡成为宝石矿场密度最高的国家之一。但是它所产出的宝石和出口总额只有2.1亿美元，只占了国家出口商品总额的2.1%，对于国内的经济只是扮演很小的角色。

除了这些经济出口的收入，海外就业人口对国家外汇的贡献也很大，斯里兰卡有90%的人住在中东，他们在那边工作，然后把钱汇回斯里兰卡，这些汇进来的钱就支持着国内的经济。

旅游业萎缩

斯里兰卡其中一个重要的收入就是旅游业。旅游业对他们国内生产总值的贡献为 12%。
但是由于疫情、经济危机恶化、燃料价格失控和时常停电的问题，导致斯里兰卡旅游业受到严重影响。 在疫情之后，因为经济的不确定性，许多游客正在迅速的离开这个国家，因此也重创了已经很脆弱的旅游业。 现在，这个岛国的酒店入住率已经大幅度的下降。

你知道吗，斯里兰卡最多的游客是来自俄罗斯和乌克兰。今年1月，这两个国家去斯里兰卡旅游的人数就占了总游客人数的四分之一。此外，俄罗斯还是斯里兰卡重要的茶叶出口市场。

但是我们都知道现在这两个国家在做什么，他们的战争不只重创了斯里兰卡本来已经艰难的旅游业，同时还影响他们茶叶和农产品的出口，导致外汇流入持续减少。

爆炸事件

2019 年 4 月 21 日复活节早晨，斯里兰卡的教堂和酒店附近发生了八起爆炸，造成数百人死亡和受伤。 第二天，又有另一起爆炸发生在一座教堂附近，而其他爆炸装置也随后被发现和拆除。 当局在大约两周前就被警告说会有这个恐怖袭击，但是斯里兰卡当局并没有严谨的看待它。ISIS声称是他们策划了这次的爆炸事件。

这个爆炸事件当时毁了斯里兰卡的旅游业，经过了差不多一年才开始慢慢复苏，但是又遇上了新冠疫情，旅游业又再次的趴地，真是祸不单行。

政府削减税款政策

斯里兰卡政府2019年开始推行减税政策。减税，当然全部人都欢迎的啦，但是也导致政府财政资源缩水，也让他们的通货膨胀得很厉害。在总统戈塔巴雅·拉贾帕克萨Gotabaya Rajapaksa 开始执行全面减税以便刺激经济增长后，斯里兰卡在过去两年损失了大约 100 万的纳税人。而且政府还将增值税 (VAT) 从 15% 削减至 8%，并取消了其他七项税收。

这一系列的减税动作，让斯里兰卡的纳税人口从 2020 年初的 1,550,000人，下降到 2021 年的只剩下 412,000 人需要纳税，纳税人口减少了超过2/3。这个政策表面看来是对人民好，但是它却让国家的外汇储备从 2019 年的 88.64 亿美元急速下降到 2022 年 1 月的 23.61 亿美元，外汇储备少得可怜。

政府控制汇率

然后呢，政府开始控制货币，他们下令严厉控制外币和汇率交易之后，斯里兰卡的主要外汇收入来源，就是在外国打工的海外汇款，在12月同比下降了近 60%，只有差不多 8 亿美元。 全年汇款减少 22% ，只剩下54 亿美元。

100% 转向有机农业

政府突然决定把农业变成100%有机农业，拒绝外国进口任何的化学肥料，这对该国的农业产量造成了巨大的打击。

与中国的债务陷阱外交

许多人认为，斯里兰卡与中国的经济关系是这场危机的主要驱动力。 美国将这种现象称为“债务陷阱外交”。 就是债权国向借贷国扩大债务，以便增加债权国在这个国家的政治影响力. 如果借贷国无法偿还贷款，他们将任由债权国摆布。

斯里兰卡对中国借贷给他们来建造基础设施的贷款，产生违约，特别是汉班托塔港（Hambantota port）的融资，这个也是被认为是导致这次危机的一个主要因素。

斯里兰卡政府当初在繁忙的印度洋航线上建造这个汉班托塔港，目的是要减轻科伦坡这个主要港口的负担。 但是汉班托塔港建好后却没有为国家带来任何的收入。

北京在 2017 年通过一家国有公司，就是招商局集团，当时它以 11 亿美元购买 99 年的租约来建立这个港口。这笔交易给了斯里兰卡现金来偿还中国银行，但引发了很多当地人指责政府让外国控制了他们的部分地区。中国贷款还支付了汉班托塔附近的一个国际机场。但是这个机场却很少有航空公司使用它。虽然现在中国外交部表示，他们准备帮助减轻斯里兰卡的债务负担，但是却没有表明是否会减少所欠的贷款。

而在4月，当时的反对党领袖拉尼尔·维克勒马辛哈（Ranil Wickremesinghe）告诉当地的电视台说，中国所说的帮助其实是将再提供 10 亿美元的贷款给斯里兰卡，而不是减少它们的债务。这将使政府对中国的欠款变得更多。

种种的原因，让斯里兰卡的经济差不多处在濒临破产的边界了。

情况越来越糟糕

在3月初1美元还可以兑换203卢比，但是现在1美元却可以兑换360卢比，一个月汇率的跌幅超过70%

目前这个国家的通货膨胀率达到 差不多30% 的历史最高水平，一公斤大米价格飙升至 500 卢比（1.50 美元），而平时它的价格只是 80 卢比（0.25 美元）。 一包 400 克奶粉的价格超过 250 卢比（0.75 美元），平时的价格是 60 卢比（0.18 美元）。

而且有钱也不一定能买得到，因为现在大多数商店都是空的。 为了获得大米、牛奶和日常家居用品，人们排起了长队，排了好几英里。 汽油也是同样的问题，政府正在使用军人来遏制人群。这对驾德士和 Tuk-tuk车的司机来说是非常痛苦的。

由于缺乏纸和墨水，考试被取消了。 报纸的生产也停止了。 而这个危机，也让很多斯里兰卡人通过海路偷渡去印度，希望可以在那边持续生活。

一家出售烹饪煤气瓶的商店前排起了长队，虽然它的价格已从 4 月份的 2,675 卢比（8 美元）飙升到 5,000 卢比（14 美元）。

而且排队的人有 500 人，但是这间店的供应商只送来了200个煤气瓶，根本都不够卖给这些迫切需要煤气瓶的人。有一位当地人说，他排了三天的队，都还没有买到，而他家里五口人还在等着他的煤气以便可以做饭。

这个岛国自 1948 年脱离英国统治独立以来，现在正面临最严重的经济危机，排队等候购买必需品已成为新常态。

如何改善现况

有人说，斯里兰卡如果要改善经济,他们必须做这些事情：

第一它必须建立自己的核电站，但是国内没有人有这样的专业，只有印度具备建立核电站的专业知识。如果斯里兰卡同意加入印度成为印度的一份子，印度就会帮斯里兰卡建立这些核电站。

第二是业务改革，斯里兰卡需要彻底重启其渔业和农业。它需要大量来自中国的机械、设备、肥料和农药。

第三就是经济转型。斯里兰卡的经济必须从进口型经济转变为制造业型经济， 虽然当地企业家在转型过程中可能需要面对一些挑战，但是这个是必须的。同时，这些企业家需要斯里兰卡政府的大力支持才能开始生产这些产品。

很多的 IT 公司都只是为某些外国公司做外包的服务。这意味着该国完全没有潜力改善他们的 IT 产业，因为他们不愿也没有能力开发和销售自己的 IT 产品。但是只有迈向更高科技的产业，斯里兰卡才能拓展不同的经济领域。

第四就是要尽快的恢复旅游业，只要旅游业可以恢复，斯里兰卡就可以在短时间里获得外汇流入他们的国家。

第五就是需要获得临时贷款。这个临时贷款需要大约 150 亿美元，以便斯里兰卡可以用来重组经济。与其不时借小额贷款，斯里兰卡需要一笔大额的贷款。

消除贪污腐败

斯里兰卡与大多数发展中国家一样，是由于单边政治权力控制而导致的腐败率最高的国家之一。这种腐败事件已经演变为对公民和后代的主权债务，使他们成为偿还债务的奴隶。

斯里兰卡的经济危机才刚开始，不是能够马上获得解决的。现在只能祈求人民可以安然的度过这个危机，然后全民一起同心协力的重建这个国家，让人民可以很快的走出这个危机。

现在这个社会，诈骗的手法真的是五花八门。

诈骗者也紧跟着技术的步伐，从老式的“口口相传”发展为邮件欺诈。 然后是网络时代的电子邮件诈骗。再到手机的电讯诈骗，直到现在最新的利用手机 APP 诈骗，真的是只要有新的科技出现，就有新的诈骗方式出现。

尤其是最近许多受害者在下载了一些APP后，他们银行户口里的钱就会无缘无故的被转走了。很多人都觉得很不解，到底这些诈骗者是如何做到的，诈骗者如何知道他们的密码，还有就是在他们的银行里的钱被转走时，他们都没有收到银行的OTP，这些钱怎么就被偷走了呢？

有IT 专业人士就解释了诈骗者是如何做到的：
诈骗者会叫应用程序开发人员帮他们写一个APP, 这个APP里面会有一个付款界面，这个付款界面会要求你输入你的用户名和密码，但是其实它并不是真实的银行界面。

当诈骗集团有了这个 APP 之后，他们就会把它上载去一个网站，然后就开始他们的诈骗行动了。

通常他们都会去社交媒体上打广告，比如在脸书或Instagram上面打一个产品的广告，任何产品或服务都可以。比如有受害者遇到的广告就有请清洁工的，有卖榴莲的，有卖叉烧鸡肉的。

这些诈骗集团抓住多数人都是喜欢便宜的心里，所以他们所卖的产品或提供的服务，价格都是比市场价格低很多的。这样就很容易提供人们的兴趣。

当受害者感兴趣要买，就会Whatsapp他们， 他们就会要求受害者下载并安装他们的APP。

当安装完毕，第一次打开app时，那个APP会要求受害者的手机允许访问和读取他们的照片和SMS，这个就是关键了，我们通常不会多看，都是直接就按 OK OK 的，这个就是你的钱开始要被骗走了。

所以，为了避免受骗，我们要完全拒绝从Play Store或App Gallery以外的地方安装APP。如果你现在有安装了什么可疑的APP，最好现在马上卸载。

但是现在又出现了新的诈骗招数，很多人没有下载什么App，也没有在网上购物，但是他们的钱却会无缘无故被转走，连OTP都没有收到，这个技术更是让人难以破解了。

为何很多人受骗？

很多人会受骗，都是两种心理在作怪，就是：贪小便宜和恐惧的心态。就像在Shopee, Lazada 买东西的人，很多人都是找最便宜的，最好还包邮。而只要迎合这些贪小便宜的人，就很容易让他们上钩受骗。

另一个就是让人感到恐惧，比如说家人出了意外，或是欠税，或是犯了刑事罪，诈骗集团就抓住人们的这个恐惧心理来行骗。

诈骗集团要达到诈骗，很难是一个人行事的，多数都需要一个团体，所以就叫做集团。比如刚才说的 利用 APP 来诈骗， 就需要很多人担任不同的岗位。

要做出可以骗人的APP和木马程序，诈骗集团需要有电脑程序员、软件工程师、网页设计师、平台小助理，客服人员等。

而当中最重要的就是电脑程序员了。根据现在的薪资行情，一位普通电脑程序员每月的基本工资是3000至4000令吉，而高级程序员的工资是6000 – 8000令吉。而诈骗集团为了要行骗，他们就一定要聘请电脑程序员，现在行情是一名程序员的最低薪金最少有1万令吉。所以这么高的薪金，就让很多程序员甘愿昧着良心去做这些犯法的事情。

钱驴

另一个很重要的就是银行户口，如果没有银行户口，骗到的钱就无法拿到了。

根据警方的调查，大部分诈骗分子都不是本地人，而是其他国家的人，他们利用本地人的银行户口作为中介，就是所谓的钱驴，给予他们很好的报酬，当骗到的钱进入这些钱驴的户口后，再转账去诈骗集团的户口。

很多人是自愿把他们的银行户口借给诈骗集团的，有些人甚至愿意把他们的提款卡卖给收买提款卡的中介. 一张提款卡可以卖到1500至1800令吉。然后这些中介再以至少2500令吉的价格转售给诈骗集团。

这些卖掉提款卡的人以为反正他们的户口里都没有钱，卖掉还可以赚钱，为什么不卖呢？但是他们不知道他们这样做就间接变成了钱驴，让诈骗集团可以通过他们的银行户口来骗钱，再用他们的提款卡来提款，他们这样就间接的犯了法。

另外一些是通过社交媒体被爱情骗子哄骗而为这些骗子所利用，他们在不知情的情况下就变成了钱驴，遭骗子用他们的银行户口来进行网络诈骗。而被警方所捉获的钱驴是来自社会各个阶层的，从底层到专业人士都有。

所以如果现在了解了，就不要借出你的户口、或提供银行ATM卡给别人使用。不然一有事情你也会被警方调查及在刑事法典和1955年轻微罪行法令下被控。不过被抓到的钱驴都只是被罚几千块钱而已，个人觉得这个惩罚太轻了，很难取到什么作用。

最近警方捣破了6个诈骗集团的“呼叫中心（calling center）。警方在这些呼叫中心中逮捕了66名嫌犯，以及1433名涉嫌将银行户头借给诈骗集团的钱驴。所以可以看到好像很多人都很愿意做钱驴。应该是非常好赚，而就算被抓，罚款也很少，给了罚款还是有赚，值得。

如果你要知道你要转账的那个户口是不是一个钱驴户口，你可以通过这个网站来查询. 这个网站是隶属大马商业犯罪调查部门的 Commercial Crime Investigation Department (CCID).

网址：https://semakmule.rmp.gov.my/

银行为什么不管

除非钱在银行被盗，或是由于银行员工的过失，或因技术故障问题，或是有人来打抢银行，否则银行通常不会为客户的账户损失负责任。这意味着一个人被诈骗后，他的钱是很难跟银行拿回的了。

当您已经通过银行付款时会发生什么事？ 银行是否有责任警告您注意可疑商家或潜在诈骗者？

在法律上，由于银行和客户的关系本质上是合同关系，因此根据侵权法，银行是没有义务警告客户去注意可疑商家或潜在诈骗者。 所以任何客户造成的疏忽，都是要客户自己负责。

但有时是受骗者自己心甘情愿受骗的。

就好像之前有尼日利亚骗局，骗子说他在美国有几千万美金的资产，因为某种原因无法拿出来，只要你配合，它可以分你50%。然后就会要你先汇给他几千美元的什么什么费的。之前就有报导好多人就去银行要汇款过去，银行职员好心提醒他们是骗局，他们还要跟银行职员吵架，叫银行职员不要阻止他们发达，如果我是银行职员的话就让他去吧。

警方可以帮助我追回资金吗？

如果资金转移到当地的收款银行账户并且资金仍在该银行账户中。 警方可以下令冻结那个钱驴的账户，以防止资金流失。 调查完成后，警方将寻求法院命令将资金返还给你。 这个是大马警方所给的官方语言。

现实中，警察是很难捉到主谋的， 因为：

1. 没有人会用自己的身份证去银行开户口来诈骗，所以找到户口持有人几乎完全没用。
2. 拿ATM卡去提款的骗子都会带着帽子去ATM取钱，所以银行的闭路电视无法拍到那个人的样貌。
3. 抓到了取款人,可以破案吗？这个人只是诈骗集团雇来的临时工，他的责任就是取钱，拿一部分，然后其他的转走。跟他联系的人是谁？不知道。手机号码？每个星期换。
4. 就算抓到了取款人的上级，这个人多数也只是一个稍微高级一点的跑腿，主谋可能远在其他国家里操控着这一切？就像一出韩国电影“通话惊魂”一样， 详细解剖电信诈骗团伙的犯罪手法和专业术语，被骗的是韩国国内的人，但是诈骗的大本营却是在中国。

可以学习新加坡

在新加坡，他们现在有成立了反诈骗中心，以前警方接到诈骗报案后，需要14天至60天才能冻结涉案的银行户头，但是现在呢他们只要一个工作日就可以冻结了。

在反诈中心成立以前， 所有的流程都非常慢，所以搞到在调查时，诈骗的钱都已经不知道跑到那里了。现在有了诈中心，很多东西都可以很快的做决定。 由于骗子不仅诈骗一名受害者，遍布全国各地的受害人会到不同警局报案，不同警局的警员又会向银行发出询问，这样就浪费了很多时间. 如今，个别警局都把他们接获的诈骗案件交给反诈骗中心处理，由反诈骗中心直接对银行，让他们可以很快的反应。

好像星展银行集团还特聘请了一名全职职员在反诈骗中心的办公室内办公，以便时刻关注诈骗警报。这个反诈骗中心就非常的有用了， 比如大华银行内部欺诈检测科技曾经发现一名顾客突然将银行户头的95%的钱转去海外银行户头。这名顾客并没有转账给外国户头的记录，一般的转账也都只是一两百元。

因此，银行在发现异常后，当机立断将转账冻结并通报反诈骗中心。虽然这起案件在周末发生，整个冻结过程前后不到30分钟，最后也成功取回这笔款项。

大马警察也有推出诈骗应对中心，但是有没有效率就不得而知。

据了解，现今电信诈骗所被骗的款项很快就能转移到境外账户, 因此被骗后的“黄金半小时”非常重要, 确定这个黄金半小时,是考虑了骗子发现钱到帐后也需要大概半小时左右的时间找人转账,所以这是与诈骗者在时间上赛跑。被骗者第一时间发现被骗后越快自救越有效。

而联络警察可能拖慢时间，所以最好就是先做自救。

受骗者自救方式:
就是当你发现被骗后,马上去查这个诈骗者的户口是属于那一家银行，联络诈骗者的银行，告诉相关人员有关诈骗的事情，提供过账的相关的证据，要求那家银行锁定诈骗者的户口。

或是登录诈骗者的银行网站，输入诈骗者的用户和故意输错密码,锁定骗子让他无法登入他的户口， 接下来才去报警。
不过，不管我们怎么做，我们也是很难能完全避免自己被诈骗的。因为现在诈骗集团都很厉害利用高科技，而且他们并不是一个人，而是一个团伙的，并且很多还是非常专业的。

而能够保护我们的财富的最好方法就是我们要随时保持不要贪，也不要恐惧的心态， 这样我们才能把可能受到诈骗的机率降到最低。

大家是不是时不时就会听到马币又贬值了，但是却是很少听到马币升值了。

马币在这么多年来都在陆陆续续的贬值，从1998年东南亚金融风暴开始，当时的老马把美元对马币的汇率锁定在1美元兑3.80马币，那时过后到现在，马币兑美元就没有什么机会回到这个位置了，到现在反而是1美元兑4.36马币,马币又更贬了。马币不只是兑美元贬值而已，兑新元也是刚刚破了新纪录，1新元可以兑换3.17马币的历史新价位。兑换很多其他国家的货币也是变少了。

而马来西亚的财政部长还在那边玩官方语言，说什么大马的基本面依然强劲，出口仍然增长，外汇储备非常充裕，国内通货膨胀受到很好的控制，令吉仍然具竞争力。自己讲自己爽的，永远活在自己美好的世界里，讲了这么多年都不会觉得不好意思的。

2000年代的时候，很多的家庭都有一个女佣，很多家庭还是请比较贵的菲利宾女佣。但是现在菲利宾女佣都不来马来西亚了，都去了香港新加坡。现在就连印尼女佣也都不大想来马来西亚了。

以前有很多中国小龙女来马来西亚找吃，现在也都不来了，马币贬值都不值钱了，而且中国经济起飞，在自己国内就可以找到吃，还需要来这里吗。

什么原因造成马币贬值呢？

照理说，马来西亚是一个天然资源丰富的国家，这个国家有橡胶，石油，天然气，棕油，国家经济应该是很不错。而如果国家经济不错，它的货币应该也是很强势才对，为什么却不是这样子呢？

网上说的造成马币贬值的原因有很多，而我自己认同的有这几个。

1. 出口低价值的商品

虽然说马币汇率低有利出口，很多人也说货币贬值对出口有利， 增值对进口有利， 马来西亚又是出口很多原产品的国家，所以很多人认为这个贬值就可以让国家增加出口，增加获利。但是马来西亚出口的都是低价值的商品，这些商品其实并没有给马来西亚人赚到很强的购买力。

对比邻国新加坡，他们并没有什么天然资源，他们所需要的物资都是进口的，所以新币增值对它们就有利，因为可以用更少钱买到更多的东西。当然，新加坡也是有出口，而它们所出口的多数都是附加价值高的商品，对比马来西亚出口的低价值商品，可以说马来西亚出口10个商品都没有新加坡出口1个商品赚得多。

现在即便1新元已经可以兑换3.17马币 但是新加坡在亚洲出口国排名还排在马来西亚前面，所以马来西亚的出口也不见得有什么过人的优势。

再看一看中国，中国一直以来都在压制它们国家的货币，不要给它增值，因为这样才有利它们的出口。但是马来西亚的情形是完全不一样的。因为中国的经济还在持续的增长，而马来西亚的经济却不怎么样，自2008年以来，马币就开始加速贬值 但是出口却没有明显的增长，反而还出现萎缩的状况。

2. 大马GDP赶不上通货膨胀

马来西亚的其中一个问题就是GDP跟不上通货膨胀。也就是说马来西亚的通货膨涨率上升的速度快过人民的收入增长速度。换句话说，就是人民每年所赚的钱，它的增长幅度还慢过我们所购买的生活用品，他们价格上升的速度。

比如说在马来西亚一杯星巴克的 Cafe Latte是 12.70令吉 ，而新加坡同样的星巴克 Cafe Latte一杯却只要6.60新元。新加坡在高收入的同时，又可以以较低价买到食物和生活用品。

在大马，很多的食品东西都在悄悄的起价。有些东西没有起价，但是分量却越变越少。

好像很多的零食包装并没有变，但是里面的份量却变少了。而且经过了这么多年的演变，很多的包装都还是一样大，但是一打开，里面的分量却可能连整个包装的一半都不到。

所以我现在买零食都是专挑那些又大包又便宜的，反正零食都不健康，要买就买大包一点的才划算。

3. 其他国家对我们马币没有信心

我们的货币贬值的另外一个原因就是其他国家对马币没有信心。 这几年出过去旅游你就明白了，马币在国外，钱币兑换商是不收的
几年前的1MDB事件导致大马出现了信心危机，影响了投资者对大马的信心而把资金撤离，这也促使令吉持续下滑。

黑钱大量流出也是重要因素。有闲钱的人都把马币换成外币，存在新加坡、美国，英国，澳洲等这些国家。而金钱来源有问题的，也通过各种管道把钱运出国。世界各国对于马币的需求越来越少，导致马币的下跌好像看不到尽头。

而大马政府也不爱惜人才，让很多的人才和公司都跑掉了。就好象GRAB 那样，公司的创办人本来是要在马来西亚融资的，但是大马政府和银行都拒绝他，反而新加坡无任欢迎，最终把GRAB给送走了。

这位大马老板去新加坡开公司，然后赚了钱缴税给新加坡。所以大马政府真的很慷慨，每次都很大方的把赚钱的公司送给别人，同时也把人才送走。

大马人民要如何应对？

那对于大马人民来说，我们又有什么样的应对马币贬值的方法呢？除了省吃俭用，开源节流，量入为出之外，我们其实还可以做一些东西来对抗马币贬值。

1. 做外国电商

像我的一个朋友那样，是做外国电商的，每次马币贬值他的利润就增加。这么多年来的马币下跌，对他这个做跨境电商的都是好事。他可以让这个优势发挥作用，而且因为有汇率可以缓冲，他可以把汇率的影响降到最低。他曾经说过，就算他移居海外任何一个国家也不会影响他的生意，他就要有网络让他可以登入平台账号，就可以做生意。

我这个朋友所选择经营的是欧美市场，然后商品都是在中国采购，从中国直接发货给顾客，赚取的都是外汇，然后外汇兑马币增值时，他可以汇多一点钱回来马来西亚花费，汇率上又赚到了。他说在他开始从事电商工作时，老马把汇率定在3.80，当时市场一片哀嚎，但是他反而得益，因为所赚到的美元可以兑换更多的马币，而马币贬值在过后是不断的重复发生的，因此他也不断的受益。

2. 投资外国

如果我们看衰马币在未来会继续贬值，那么我们可以选择投资外国，比如新加坡或美国。当外币增值时，你不只可以获得投资的回报，还可以赚到汇率。

比如说我在2007年投资了15,000美元 在美国的一个基金上面，当时的汇率是1美元兑3.60令吉。这个基金每年都有大概7.5%的回酬，在2019年时我卖了这个基金，当时的资金已经变成33,000美元。

那我们可以算一下：

如果汇率是一样3.60的话， 那么我当时投资的15,000 兑换成马币就是54,000令吉, 现在的资金是33,000美元，如果汇率是一样3.60的话，那么我把它转成马币就是118,800令吉

但是因为我转钱回来大马时那个汇率是4.15，所以我的33,000美元变成136,950令吉,多赚了18,150令吉。

所以本来的回酬只是7.02%，但是因为美元的增值，我的投资又增多了1.20%，变成8.22%。

3. 投资本地和外国股市

很多对冲基金都会把资金投在不同国家，以分散风险。而大马很多做出口生意的公司也是会买入外汇来做对冲，所以我们自己如果不想看到马币一直贬值而让我们手上持有的现金变得越来越不值钱，我们也应该自己对冲一下，同时投资本地和外国股市。

4. 写部落格或是做Youtuber

另外一个可行的就是写部落格或是做Youtuber。因为这些所得到的收入都是以美元来计算的。 如果你写部落格，就可以在你的部落格里置放谷歌的广告，或是你做个Youtuber, 谷歌也会在你的视频里置放广告，你每个月都可以从广告里赚到美元。如果你一个月赚到1,000 美元，换算成马币就已经是4,000多快了。已经是很多做正职的人的一个月收入了。

这些就是一些我们可以做的事情，以便在日后马币进一步贬值时，我们的钱包不会太受伤。

今天的课题是有关于马来西亚的储蓄率，在还没有进入课题之前，先问大家一些问题：

• 你认为马来西亚人民的储蓄率是高还是低？
• 如果在大马生活需要多少钱才够？
• 我们的家庭收入中位数是多少？
• 在马来西亚拥有多少钱才可以称得上有钱？
• 马来西亚又有多少个超级富豪呢？
• 不管你是马来西亚公民还是外国人，你可能都会很想知道。

在最近几年里，因为新冠疫情肆虐的缘故，有些打工的人失去了工作，有些做生意的被迫关店，搞到很多人的生活都受到了影响，很多人的收入也遭受到了严重的缩水而必须靠借贷过日子。

马来西亚因为很多人都有缴公积金，而为了舒缓大家的财务困境，公积金局也已经开放了好几次让会员们领取他们的钱来度过这个艰难的日子。

不过根据大马的财政部长说，目前约有 610 万雇员公积金（EPF）的会员他们的户口只有少过 RM10,000的存款。在这些会员之中呢， 有360 万人的存款更是少过 RM1,000。

如果在里面有些人是已经差不多到达退休年龄，而公积金存款却少过RM1,000的话，可不知道他们退休后的生活如何过。

为什么马来西亚人民的钱这么少？

是不是我们太厉害花钱，不懂得储蓄?

根据 CEIC 的数据，从 2010 年到 2021 年，马来西亚的平均总储蓄率为 26.6%。看看这个图表，马来西亚人民的总存款额在近几年还是有增加的，就是说我们普遍上还是有做储蓄。

马来西亚的总存款在01-01-2022达527,384,152,000美元，虽然相较于2021的532,156,465,000美元有所下降,但是这样的储蓄率看起来还是不错的。

在马来西亚，很多人都可以算是中产阶级的人士。就是介于工人阶级和上层阶级之间的社会经济阶层。

根据大马统计局，马来西亚的平均工资为每月 RM6,590或是大约 1,600 美元。大马统计局表示，大马平均每月家庭总收入从 2019 年的 RM7,901 下降 10.3% 至 2020 年的 RM7,089 令吉。

计算平均收入并不是很准确

但是计算平均收入并不是很准确，有时候它会跟实际数目偏差很多，所以它并不能反映真实的收入情况， 怎么说呢？

举个例子，在一个社区里，有10户人家，这10户家庭住在这个住宅区里，他们的收入都差不多，就是大概200,000.

那么如果用中等收入的方法来计算的话，就是把这10个人的收入加起来再除于10，这样得到的平均数就是他们中等收入的数值。

但是有一天，突然郭鹤年搬进来这个社区住，那么全部人的平均收入就会马上变得很高，个个家庭突然他们的年收入都亿亿声，但是其实这个并不是真实的情形。

家庭收入中位数

所以中等收入并不是很实用，比较准确的是计算他们的家庭收入中位数。

家庭收入中位数的计算方法是按每个家庭收入的多少，对他们进行排序，然后确定最中间家庭的收入，就是在他的上方和下方拥有相同数量的家庭。 换句话说，家庭收入中位数就是把一半收入较高的家庭和一半收入较低的家庭，在他们的中间画一个界线。

就拿回刚才的例子来说，比如在这10个家庭里，有5个家庭的年收入是200,000，另外5个是150,000. 那么他们的中位数就是175,000。

然后郭鹤年来了，如果郭鹤年的年收入是10亿，以收入的排序来看，这个中位数只是变成200,000，所以还是比较准确的。

而根据大马统计局，马来西亚的中位数收入是每月 RM6,450令吉。 换言之，马来西亚有一半的人口收入低于 RM6,450令吉，而另一半的收入超过 RM6,450令吉。

跟薪水有关系

国内的一个著名财经网站，就是 RinggitPlus，它有针对那些打工一族做过一个调查，就是看受访者每个月能够储蓄多少钱。接受调查的人当中呢，有25% 的受访者说他们每个月能够存到 500 至 1,000 令吉，8% 的人每月可以存到 1,001 至 1,500 令吉，15% 的人可以存到 1,500 令吉。

但是同时呢，有大约 51% 的受访者说，如果他们今天失业了，他们的存款只够他们维持三个月，另外有28% 的受访者的存款可以维持六个月。

所以可以看到，有些人可以每个月储蓄，但是更多的人是没有什么能够存钱的。 而大马人能存多少钱，很大程度上是跟他们的工资有关联。

Jobstreet的网站有提供给找工作的人的一个不同工作岗位和他们所预期可以获得的工资。比如项目工程师最低是2,100令吉，最高是7,000令吉， 平均是3,700令吉。司机的平均工资是2,200, 技术员1,800, 会计师 4,800， 还有其他职位以及它们的工资等等。

平均而言，刚踏出社会出来工作的大学生他们的工资是在 2,200 至 3,600 令吉之间，大多数行业所给的平均工资为 2,500 令吉。这些只是基本工资，不包括任何其他形式的补偿，例如医疗福利、利润分享, 保险和奖励。

而如果是刚出来社会工作的新鲜人，要他们储蓄可能并不是一件容易的事。因为工资不是很多，而生活上的衣食住行样样都需要用到钱。而且如果是用学生贷款如PTPTN来读大学的话，开始工作后也是开始要偿还学生贷款的时候，这样是更难存钱了。

大马中央银行曾经发布过一个家庭生活所需的最低收入。

就是如果你是住在吉隆坡，然后你是单身的话，那你的平均月收入需要有2,700 令吉，如果是没有孩子的夫妻就 4,500 令吉，有两个孩子的夫夫妻则需要 6,500 令吉才够每月的开销。

对一个单身的人来说，他需要每月赚取 RM2,700令吉 以用来支付房租、外出就餐、偶尔自己做饭和使用公共交通工具

而对于有两个孩子的夫妻来说，他们需要租或是买一套三居室公寓、然后他们可能需要拥有两辆汽车、还需要支付托儿费，学费以及周末外出用餐的费用，这样这对夫妻两人的收入加起来就要至少 6,500 令吉。

这个图有显示了不同的人和家庭大概每个月所需要花费到的钱。

中等收入的陷阱

在马来西亚很多人无法储蓄到像样的钱是因为这个国家现在已经是陷入了中等收入的陷阱。所谓的中等收入陷阱是指中等收入国家因成本上升和竞争力下降而未能转型，让国人可以迈向高收入经济体的情况。

马来西亚现在就是处在这样的困境。不像邻国新加坡，他们已经突破中等收入的界限，而迈向了高收入，所以他们国家人民的储蓄率也每年不断的增加。

马来西亚在90年代迎来经济高速成长，那时每年的国内生产总值至少都有7%，经济一片大好，股市大起，人人有钱赚，有工作做，而老马所设下的2020宏愿，也让全国人民雀跃，大家都好像看到了未来前景钱途无量。

谁不知2020宏愿没有实现，反而让全国人民陷入中等收入陷阱，人民的收入完全没有推动力，无法向上冲，反而是吊在半空中。 而马来西亚跟新加坡的国内生产总值的差距也越来越大。

而要想突破这个中等收入的困境，我想马来西亚还有很长的路要走。

在马来西亚要有多少钱才算是有钱人？

至于现在在马来西亚要有多少钱才算是富有的人呢？

有人说，如果你跟你的配偶有300万令吉的净资产，当中不包括你住的房屋，那你就算是富有的人了。或是如果你的收入每年有RM300，000，那你也算是富有的人。

而马来西亚又有多少个超级富豪呢？这里说的超级富豪就是他们的净资产是至少有3千万美元的。根据 Knight Frank 的调查，在2021年，马来西亚的超级富豪一共有712个，而新加坡这么小的国家他们的超级富豪却有4，206个那么多，整整比马来西亚多了差不多6倍。

而且新加坡人口比马来西亚少得多，以比例来讲是高出马来西亚太多了。所以如果想成为有钱人，是不是应该考虑搬去新加坡，毕竟机会大很多。

总的来说，马来西亚人民的总存款和储蓄率没有很少也没有很多，而储蓄数目的多少每个人也不一样的，这也取决于很多的因素，除了个人的消费习惯以外，马来西亚经环境，政府的政策，国家的生产力也是有所影响，但是希望马来西亚的经济会快快起飞，全民脱离中等收入陷阱，迈向高收入，每个人的工资都可以涨得快，超级富豪可以多过新加坡，然后人民也懂得未雨绸缪，量入为出，这样生活就是非常的美好了。不过，在马来西亚这样的环境，还真的不怎么能看到这些东西会实现，唯有以平等心对待之。

不知道大家是否有债务缠身，然后你很想要摆脱这些债务，但是却找不到一个好办法？ 如果是的话，今天我想跟大家分享一个简单又有效的偿还债务的方法，这个方法就叫做滚雪球還債法(Debt Snowball Method)。

這是一種將您的債務從最小数目到最大数目把它给列出来，然后优先償還最小数目的債務，同時對其他債務支付最低還款的方法。

滾雪球法就是要让你可以建立起一个偿还債務的動力，隨著時間的推移，你的债务将会一个个的还清，然后你就可以更好地管理您的財務， 所以這是一個很好的债务解決方案。

如果你有很多債務，比如信用卡债、汽車貸款、學生貸款等，那你就要认真的看完这篇文章，以了解这个滚雪球還債法如何可以帮你解决你的债务问题。

如果你了解了这个方法，然后应用它去处理你的债务，那么你就可以加快你还债的脚步。下面我將與您分享一些實用技巧，以便您可以在生活中實際使用它。然后我希望说这一个方法能够激勵到你，让你開始你自己的滚雪球還債，以便让你可以最终达到无债一身轻。而如果你已經還清了債務，我也希望這篇文章可以給你一點動力让你繼續前進。

恶性负债循環

在现实生活中，我们是很容易的就会陷入一个恶性的负债循環，在這個循環中，我们将会看到我们每个月辛辛苦苦所赚到的薪水，在我们的钱包还没有来得及变暖，它就已经從我們的钱包里溜走了。当我们想要存钱去旅行时，我们的钱却自己先去旅行了。

而當你有很多債務要償還時，它只會讓這個循環变得更加恶劣，让你陷在其中无法走出来。虽然你非常努力地工作赚钱，但是一拿到钱，他们就会从你手中跑去信用卡公司、汽車貸款公司、學生貸款公司，這是一個多麼令人沮喪的生活。

想像一下，當我們沒有需要償還的債務時，我们会有多么美好的感覺。 這就是我們可以通過滚雪球還債法来實現的目標，因為它可以幫助我們組織起來並集中我们还债的注意力。

当我們越專注在做一件事情的时候，它的力量就会越強大。 就像水一樣。 如果只是散散漫漫的流，并没有什么力量。但是它被凝聚起来的时候，是可以摧毁任何的事物的。滚雪球還債法就是有这么的一个力量。

好，说了这么多，到底是是要如何做呢。

當我们設置我们的債務雪球時，我們需要確定兩件事：

1. 就是我们所欠的每一筆債務，它们的總金額以及剩餘需要还的本金。
2. 每个月需要支付的最低還款額。

有一点要注意的是，这个滚雪球還債法并没有把债务的利息列为主要的事项，这也是这个还债法的一个受争议的地方，所以有些人会选择另一个還債法，叫做雪崩还债法。有时间我再写一篇关于这个方法的文章。

现在假设说你有几个不同的债务，就是你有跟朋友借钱，兩張信用卡欠款，一个學生貸款和一个汽車貸款，总共是有五个债务。 这样现在你就要用滚雪球的方法来還債，那么首先你就要整理你的債務。就是你要依次序把最小到最大的债务给一一列出来。

比如说：

1. 你欠朋友的钱是500块，然后你答应要用分期付款的方式来偿还，每个月还50块。
2. 然后你欠第一張信用卡 1,000 块，这张信用卡规定你每月需要偿还最低還款額30块。
3. 而第二张信用卡你是欠了2,000 块，每月最低還款額是60块。
4. 学生贷款你欠了10,000块， 每月最低還款額是300块。
5. 至于你的汽車貸款，是你所有的贷款中欠债最多的，就是你贷了50,000 块，每月需要還款 1,000 块

所以每個月我們都會為这五个债务偿还所需要支付的最低還款額。

滚雪球還債法所倡导的就是你要將所有的精力和資源集中在你最小的債務上，至于其他的债务你就只是支付每月所要求的最低還款額就够了。所以从你的债务中，最低的就是你欠朋友的500块。

假設你每个月能夠拿出額外的 100块來偿还這筆最小的債務，那你现在每月可以偿还你的朋友的钱就变成了150块，这样只需要大約4個月的时间，你的第一筆債務就解决了。

在解决了第一笔债务后，你不要让自己松弛下来，虽然你已经还完了你欠朋友的钱，所以现在你有了多余的150块，但是你可不要把这150花掉，而是应该用来加进去偿还你接下来最小的债务。

就是当第一笔最小的债务解决了之后，你就將注意力轉移到下一個最小的債務上，在这个例子中就是你的第一张信用卡了。所以你应该把你的150块添加到下一個最小的每月付款中。

就是你第一张信用卡的债务是1,000块，你本来每月只是還款30块。现在加上150块，你每个月的还款额就变成180块了。本来你要用33个月才能还完你的这张信用卡债，现在你只需要6个月就可以解决了。当解决了这张信用卡的债务，再把所有的钱转去还第二张，以此类推。

使用這種滾雪球方法的好处是，隨著時間的推移，我們的付款會越來越大，越来越快，一筆債務還清，就会增加你偿还下一笔的动力 直到最終你将解决所有的債務。

为什么很多人喜欢用这个方法来偿还他们的债务？

很多人喜歡滚雪球還債法是因为它的結構简单明了。你只需要列出從最小到最大的所有債務，这样就可以让你对你的所有债务一目了然。 然后你也能夠清楚地了解你正在處理的债务。

很多人无法解决他们的债务是因为他们对所欠的钱没有一个概念，所以只有当你坐下來按照滚雪球還債法的順序列出你所有的債務以及總共欠了多少钱，你才会真正認真地償還你的債務，因為当你看到所有列在紙上的數字都是你欠的钱时，你就会有一个冲击，你会意識到這不是你想要過的生活，因此你就会有很大的决心要处理掉让你难受的数字。

而这个方法也可以带给你偿还债务的推动力。 當您將債務從最小到最大列出時，你会喜歡那种獲得消除債務的快速勝利，您可以快速償還您欠的那些小額貸款，而让你累积更大的推动力去处理下一个债务。

而很多人虽然知道他们有许多欠债，但是对于还债他们却不怎么想处理，那是因为他们看不到效果与目標。而滚雪球還債法就让你有个目标，就是一次只專注於你的一筆小額貸款並消除它，一旦达到了，你也会产生很强的滿足感。 这样你就会想要继续的持续还你的下一个债务而不是一直的逃避它。

这个方法对很多人来说也很容易理解。 這種方法背後的規則非常簡單。 它不會讓你感到困惑或讓你想太多。 這是一種非常直接的方法。

滚雪球还债法的缺点

但是，当然，對於所有的事物，不管多完美，都还是会有一些不足的地方，滚雪球還債法当然也不例外。

这个还债法沒有考慮到的一个点就是利息。比如说，你的第一张信用卡你每个月所要支付的利息是15%，而你欠朋友的钱是没有利息的。这样你第一个要解决的债务其实应该是你的信用卡而不是你欠朋友的钱。 而滚雪球還債法并没有把这个列入偿还的因素。

因此，對於那些想要把最高利息的债务先解决掉的人来说，滚雪球還債法就不是很适用，因为它並沒有考慮到利息，它只注重在最小的貸款上面。 所以隨著時間的推移，這種方法可能會讓您支付更多的利息，並且可能會讓您需要負債更長的時間。

对于优先偿还高利息的债务来说，比较适用的应该是雪崩还债法。无论如何，如果我们要投资以便累积财富，我们首先要达到的就是没有债务。如果我们现在是债务缠身，那么我们是无法做到投资的。毕竟我们所赚的钱都不够还债了，哪里还有多余的钱拿来投资呢。

所以，只有在清理完我们的债务之后，我们才能够专心的投资，而不必担心什么时候会突然又有债务需要偿还，而搞到自己整天心慌慌。